Страхаванне жыцця пры іпатэцы абавязкова ці не?

У наш час вялікіх палітычных і эканамічных узрушэнняў кожны імкнецца засцерагчы сябе і свае капіталы. Не выключэнне і банкаўскія ўстановы. Асабліва гэта тычыцца доўгатэрміновых крэдытаў і звязаных з імі рызык. Адным са спосабаў захавання банкаўскіх інвестыцый з'яўляецца страхаванне. Для доўгатэрміновых крэдытаў, у прыватнасці жыллёвых, характэрны такі спосаб барацьбы з рызыкамі, як страхаванне жыцця пры іпатэцы.

Аргументацыя заключэння дагавораў аб страхаванні

Стоадсоткавай неабходнасці ў гэты прадукт на стадыі заключэння дагавора аб iпатэцы няма, але любы банк рэзка негатыўна ставіцца да такіх высноваў, таму шанцы на атрыманне станоўчага выніку ў кліента без страхоўкі імкнуцца да нуля. Абумоўлена такая пазіцыя не спробай банка выціснуць з кліента максімальную колькасць грашовых сродкаў, а спробай абараніць інвестыцыі. Так як высокая смяротнасць і негатыўныя сацыяльныя працэсы шматкроць павялічваюць рызыкі незваротных крэдытаў.

Таму дагавор страхавання жыцця, хай і негалосна, але з'яўляецца неабходным умовай для атрымання станоўчага выніку ў дачыненні да іпатэкі. Форма і змест дагавора могуць ашаламляльна адрознівацца ў залежнасці ад абранай або рэкамендаванай страхавой кампаніі.

Неабходнасць страхавання жыцця кліентаў банкаўскіх устаноў

Як правіла, дагавор страхавання жыцця складаецца не з банкам, а з кампаніямі, накіраванымі на працу з рызыкай невяртання пазыковых сродкаў. Таму банкі часцяком заключаюць дагаворы на ўзаемавыгадных умовах і накіроўваюць сваіх кліентаў у канкрэтныя кампаніі. Неабходнасць такіх узаемаадносін абумоўлена наступным:

- пры ўзнікненні страхавога выпадку, звязанага са здароўем, сродкі за кліента ўносіць страхоўшчык;

- у выпадку смерці пазычальніка няма неабходнасці чакаць, пакуль сваякі ўступяць направа уласнасці;

- пры страты плацежаздольнасці кліента ёсць магчымасць паўгадавой адтэрміноўкі.

Таму страхаванне жыцця пры іпатэцы з'яўляецца адным з абавязковых умоў пры заключэнні крэдытнага дагавора.

Пакрыццё рызык незваротна пазыковых сродкаў расійскімі банкамі

Многія банкі Расіі, улічваючы вельмі нестабільную эканамічную сітуацыю, ўнеслі ў свой статут шэраг палажэнняў, якія рэгламентуюць парадак і ўмовы выдачы доўгатэрміновых крэдытаў. Запыт сацыяльных даследаванняў "Іпатэка, умовы банкаў» паказаў, што вялікая частка сучасных банкаў ўнеслі канстанту для атрымання станоўчага выніку.

У сувязі з гэтым становішчам банкі вымушаныя ствараць свае страхавыя структурныя падраздзялення або заключаць дагаворы з ужо традыцыйнымі страхавымі кампаніямі. Натуральна, што, атрымаўшы гэтыя выдаткі, банкі падымаюць стаўкі працэнтаў па доўгім пазыках для сваіх кліентаў.

Страхаванне іпатэкі ў Ашчадбанку

Ашчадбанк РФ - найбольш буйное ўстанова на рынку фінансавых паслуг Расіі. Адпаведна гэтая арганізацыя можа прапанаваць найбольш зручныя ўмовы для атрымання іпатэкі. Страхаванне жыцця пры іпатэцы з'яўляецца станоўчым фактарам для пазітыўнага рашэння звароту кліента.

Пры доўгатэрміновых крэдытных адносінах заўсёды ёсць рызыка няўлічаных або форс-мажорных абставінаў. Таму была вымушаная неабходнасць у стварэнні такога інструмента як «Ашчадбанк: іпатэка, страхаванне жыцця». Гэты інструмент станоўча ўплывае на колькасць здавальняючых заявак жыхароў краіны, якія хочуць аформіць іпатэку. Пры адмове Ашчадбанк пакідае за сабой права падымаць і пераглядаць працэнтную стаўку крэдыту. Улічваючы мінімальныя сумы крэдытавання, гэты працэнт істотна ўплывае на канчатковую кошт аб'екта пазыкі.

Актуальныя ўмовы доўгатэрміновага крэдытавання Ашчадбанка

Улічваючы ваганні на валютным рынку, Сбербанк ўсталёўвае базавыя стаўкі па крэдытах на вялікі тэрмін. Да прыкладу, на дадзены момант актуальная стаўка 14,5%, яна сапраўдная да 2015/02/28. У выпадку адмовы кліента скарыстацца паслугамі інструмента «Ашчадбанк: іпатэка, страхаванне жыцця» для яго стаўка падымаецца да 15,5%.

Але, нягледзячы на ўсе нюансы, па колькасці аформленых дагавораў Ашчадбанк займае дамінуючыя пазіцыі на рынку доўгатэрміновых пазык. Шматлікія кліенты памылкова лічаць, што калі ўзятая іпатэка (Ашчадбанк), страхаванне жыцця абавязкова. Гэтыя заявы не адпавядаюць рэчаіснасці, так як Ашчадбанк не парушае федэральныя законы, у якіх канкрэтна выказана права «неабавязковага страхавання жыцця пры атрыманні доўгатэрміновых пазык».

Страхаванне іпатэкі ў ВТБ

Адзін з найбольш прывабных банкаў на рынку доўгатэрміновых пазык з'яўляецца ЗГБ.

Для мінімізацыі або выключэння магчымых рызык у гэтай установе ўведзеныя некаторыя віды страхавых абавязацельстваў у залежнасці ад тэрміну, выгляду і сумы крэдыту. Патэнцыйны кліент перад выбарам выгляду пазыкі і звароты да работніку ўстановы абавязаны азнаёміцца з наступным дакументам «Іпатэка: умовы банкаў», каб адчуць розніцу і выбраць для сябе аптымальную форму звароту. Гэты дакумент дае магчымасць убачыць усе перавагі іпатэкі ВТБ, а таксама знаёміць магчымага кліента з сістэмай «ВТБ: страхаванне».

Асаблівасці іпатэкі ВТБ

Спецыялісты ВТБ распрацавалі сістэму страхавання доўгатэрміновых пазык, якая ўключае ў сябе наступныя прадукты:

- немагчымасць абавязковых узносаў з прычыны страты працаздольнасці пазычальніка;

- немагчымасць абавязковых узносаў з прычыны смерці пазычальніка;

- немагчымасць абавязковых узносаў з прычыны пашкоджання або страты закладу;

- немагчымасць абавязковых узносаў з прычыны абмежавання або спыненні правоў уласнасці на аб'ект залогу (на працягу трох гадоў).

Без заключэння дагавора з ЗГБ "Іпатэка: страхаванне жыцця" пазычальнікам мэта крэдыту становіцца практычна недасяжная. Для таго каб зрабіць гэты прадукт максімальна выгадным, ВТБ прапануе комплекснае страхаванне, якое ўключае ў сябе наступныя рызыкі:

- пажар;

- стыхійныя бедствы;

- наступствы ад удару маланкі;

- наступствы ад выбуху бытавога газу;

- наступствы ад пашкоджанні вадой;

- наступствы ад падзення лятальных аб'ектаў;

- наступствы ад супрацьпраўных дзеянняў.

Пры прадастаўленні доказаў любога з гэтых умоў праграмай прадугледжана пакрыццё страт ў поўным рэальным памеры. Калі кампенсацыя перавышае памер нявыкананых абавязацельстваў, то розніца выплачваецца пазычальніку.

Кошт страхавання жыцця пры іпатэцы

Кошт страхавання жыцця пры іпатэцы залежыць ад мноства фактараў, але, як правіла, не перавышае паўтары адсоткаў ад канчатковага кошту аб'екта пазыкі. На фарміраванне кошту ўплываюць:

- пол (так як жанчыны жывуць даўжэй мужчын, працэнтная стаўка для іх менш, чым для мужчын);

- узроставая катэгорыя (межавы узрост ад дваццаці да сямідзесяці гадоў, для вайскоўцаў - да 45);

- стан здароўя пазычальніка (спадчынныя і хранічныя захворванні могуць стаць непераадольным бар'ерам ў атрыманні іпатэкі);

- рызыка атрымання вытворчых траўмаў у залежнасці ад роду дзейнасці;

- хобі (захапленні небяспечнымі відамі спорту негатыўна ўплываюць на працэнтную стаўку).

У сучасных рэаліях страхаванне жыцця пры іпатэцы становіцца адным з найважнейшых фактараў адносін паміж банкаўскімі ўстановамі, страхавымі кампаніямі і кліентамі, жадаючымі атрымаць доўгатэрміновыя крэдыты на індывідуальных і ўзаемавыгадных умовах. Таму калі афармляецца іпатэка, страхаванне жыцця абавязкова. Бо гэта выгадна не толькі банкам, але і пазычальнікам.