Іпатэка: мінімальны тэрмін, умовы атрымання. Мінімальны тэрмін ваеннай іпатэкі

Дах над галавой - гэта тое, што трэба кожнаму чалавеку. Але, на жаль, далёка не ўсе могуць яе сабе дазволіць. А ў некаторых проста не хапае пэўнай сумы. Тады на дапамогу прыходзіць іпатэка. Мінімальны тэрмін, калі верыць афіцыйным дадзеных, складае адзін год. Але ці так гэта на самай справе?

Агульная інфармацыя

Для пачатку хацелася б сказаць, што практыцы вядома тры тэрміны іпатэчнага крэдыту: кароткі, сярэдні і доўгі. Ніякіх стандартаў датычна іх працягласці не існуе. У дадзеным выпадку ўсё вызначаецца непасрэдна банкам. Ёсць некаторыя арганізацыі, якія згодны, каб тэрмін вяртання іпатэкі кліентам склаў 12 месяцаў. Іншыя ж настойваюць на 2-3 гадах.

Бо дзякуючы таму што людзі афармляюць іпатэку, банкі нядрэнна зарабляюць. За кошт выплаты кліентамі адсоткаў. А сумы немаленькія. Бо жыллё цяпер варта нятанна, і крэдыты людзі афармляюць адпаведныя. І банкам ад гэтага ідзе добрая прыбытак. І ім больш выгадна, каб кліент працэнты выплачваў як мага даўжэй.

аб умовах

Але ўсё ж такі ёсць верагоднасць, што банк ўхваліць чалавеку такую паслугу, як кароткатэрміновая іпатэка. Мінімальны тэрмін - год. Не варта заўчасна радавацца, так як кліента будзе чакаць маса нюансаў.

Узяць, да прыкладу, паслугу самай папулярнай фінансавай арганізацыі ў Расіі - «Ашчадбанка». Дапусцім, чалавек нагледзеў кватэру за 5 мільёнаў рублёў. Першапачатковы ўзнос складзе 750 000 тыс. Руб. Стаўка - 15% гадавых. Іпатэку чалавеку пры такіх умовах могуць ўхваліць толькі ў тым выпадку, калі ён зможа штомесяц выплачваць парадку 385 000 рублёў! Пры гэтым, згодна з правіламі, сума, аддаваная ў якасці абавязку, не павінна перавышаць 40-50% прыбытку кліента. Атрымліваецца, у месяц чалавек павінен зарабляць каля 800 тыс. Руб. Узнікае пытанне: хіба асобы з такім прыбыткам наогул патрэбна іпатэка? Бо прасцей пачакаць і купіць жыллё за наяўныя.

Але варта вярнуцца да тэмы. Пры такіх умовах пераплата па іпатэцы за год складзе прыкладна 355 тыс. Руб. А поўная выплачаная сума будзе роўная ~ 4.6 мільёнам рублёў (плюс ня трэба забываць аб першапачатковым унёску). Зрэшты, гэта адзін з прыкладаў. Кожны можа пралічыць усё сам, бо для гэтага ёсць калькулятар іпатэкі.

Патрабаванні да пазычальніку

Сцісла варта расказаць і пра тое, якія людзі могуць лічыцца патэнцыяльнымі кліентамі банка. Таму што для атрымання іпатэкі трэба адпавядаць пэўным патрабаванням.

Ўзрост - першая ўмова. Чалавеку павінна быць мінімум 21 на момант звароту. І яму могуць ўхваліць жыллёвы крэдыт толькі ў тым выпадку, калі ён яго зможа пагасіць да выканання 60 гадоў.

Важны яшчэ працоўны стаж. Мінімум - адзін год. А на апошнім працоўным месцы - 6 месяцаў. У чалавека больш шанцаў атрымаць доўгатэрміновы крэдыт, калі ён працуе на карысць аднаго і той жа ўстановы на працягу доўгага часу. Гэта сведчыць аб яго стабільнасці і адказнасці. Ўзровень даходу, дарэчы, павінен быць, каб пацьвердзіць даведкай 2-НДФЛ. І чым больш будзе зарплата ў чалавека - тым лепш.

Працэнты і ўнёскі

Гадавая стаўка можа вар'іравацца. Звычайна ад 9% да 17%. Яна залежыць ад шматлікіх фактараў. Ад велічыні зарплаты пазычальніка, спосабу пацверджання даходу, памеру першапачатковага ўзносу, выгляду працэнтнай стаўкі і нават тэрміну крэдытавання. Іпатэка на год, напрыклад, будзе больш выгадна, чым пазыку на 15 гадоў. Тут прынцып такі: чым вышэй тэрмін, тым больш працэнты. Дарэчы, плаваючая стаўка танней на 1-2%. Усё таму, што ёй нешматлікія давяраюць. Бо плавае працэнт разлічваецца па пэўнай формуле, якая пазначаная ў дамове. Звычайна ён прывязаны да ставак на міжбанкаўскім рынку. Як запэўніваюць эксперты, які плавае працэнт з'яўляецца найбольш выгадным для людзей, якія жадаюць узяць доўгатэрміновы крэдыт. Так што калі плануецца іпатэка на 10 гадоў, варта разгледзець гэта як варыянт зэканоміць.

І яшчэ пару слоў пра першапачатковым унёску. Ён абавязковы, і звычайна вар'іруецца ад 10 да 30 працэнтаў. Калі ёсць магчымасць, то лепш ўнесці максімальную суму. Таму што так атрымаецца знізіць стаўку. А калі хочацца самыя добрыя і зручныя ўмовы, то лепш звяртацца ў той банк, на карту якога чалавек атрымлівае зарплату. Патэнцыйную выгаду дапаможа разлічыць той жа калькулятар іпатэкі.

асаблівая праграма

Асобным увагай хацелася б адзначыць ваенную іпатэку. Аб ёй усё чулі, але не кожнаму вядома, што менавіта яна сабой уяўляе. А сутнасць простая. Закон аб назапашвальнай іпатэчнай сістэме для забеспячэння жыллём вайскоўцаў дае ім магчымасць набыць кватэру нашмат раней, чым скончыцца іх служба.

Як усё адбываецца? Для ваеннага адкрываюць назапашвальны рахунак, які штомесяц папаўняецца дзяржавай. У сярэднім за год назапашваецца каля 250 000 рублёў. Праз 36 месяцаў пасля ўдзелу ў праграме ваенны можа падаць рапарт на атрыманне дакумента, які дасць яму права атрымаць мэтавай жыллёвы пазыку. Далей ён падбірае нерухомасць, якая адпавядае патрабаванням Мінабароны РФ, страхавой кампаніі, банка і ўласным жаданні. Пасля чаго звяртаецца ў фінансавую арганізацыю, крэдыты вайскоўцаў. Затым адкрывае рахунак і перакладае на яго раней назапашаныя за час удзелу ў праграме грошы. Гэта будзе яго першапачатковы ўзнос.

Максімальны памер пазыкі для вайскоўцаў складае, па дадзеных за 2015 год, 2 200 000 рублёў. Пасля ўдакладнення ўсіх нюансаў і праверкі дакументаў заключаецца дагавор. А потым венному выдаюць афіцыйнае сведчанне, якое пацвярджае права яго ўласнасці на аформленую нерухомасць.

Выплаты і тэрміны

Крэдыт, выдадзены ваеннаслужачаму па вышэйзгаданай праграме, пагашаць павінен ня ён. Выплаты ажыццяўляюцца ФГКУ «Росвоенипотека». А грошы бяруць з федэральнага бюджэту. Штомесячны плацёж вылічваецца па вызначаным прынцыпе. Ён складае 1/12 ад сумы назапашвальнага ўзносу. То бок, калі на рахунку вайскоўца сабраўся мільён рублёў, то кожны месяц за яго будуць выплачваць каля 84 тыс. Руб. Атрымліваецца даволі выгадна.

Мінімальны тэрмін ваеннай іпатэкі складае 36 месяцаў (гэта значыць тры гады). Максімум таксама мае свае абмежаванні. На момант пагашэння ваеннаслужачаму не павінна быць больш за 45 гадоў.

Як паказвае практыка, праграма сапраўды выгадная. Калі верыць статыстыцы 2-гадавой даўнасці, то па ёй жыллё набыло крыху менш за 100 тысяч вайскоўцаў. Агульная сума пры гэтым склала 143 мільярды рублёў.

Крэдыт з дзяржаўнай падтрымкай

У сувязі з пагаршэннем сітуацыі на будаўнічым рынку была распрацавана сацыяльная праграма. Пэўных катэгорый грамадзян пачалі прапаноўваць субсідыі, дзякуючы якім купля жылля стала для іх больш рэальнай. Самая актуальная сацыяльная праграма - гэта разлічаная на маладых сем'яў іпатэка з дзяржпадтрымкай. Тэрміны яе пагашэння такія ж, як і ў стандартных выпадках. Дапушчальны максімум - 30 гадоў.

Атрымаць субсідыю не так ужо і проста. Перад тым як стаць на чаргу, трэба сабраць дакументы і праверыць сябе як патэнцыйнага ўдзельніка праграмы на адпаведнасць. Кожны з мужа і жонкі павінен мець расійскае грамадзянства і быць зарэгістраваным у рэгіёне знаходжання як мінімум 11 гадоў. Ўзрост кожнага абавязаны ўпісвацца ў рамкі ад 18 да 35. З дакументаў спатрэбіцца пасведчанне аб шлюбе і пашпарты. Калі ёсць дзеці - то дакументы, якія пацвярджаюць іх наяўнасць. Кожнае дзіця - гэта плюс 5% да субсідыі. Для сям'і, якая складаецца з двух партнёраў, памер вылучаемай сумы складае 30% ад кошту жылля.

Яшчэ спатрэбяцца даведкі аб даходах, выпіскі з асабовага рахунку і копія ашчаднай кніжкі.

Ўмовы розных банкаў

Варта больш падрабязна расказаць пра тое, якія ўмовы маладым сем'ям прапануюць самыя вядомыя фінансавыя арганізацыі, якія займаюцца прадастаўленнем такой паслугі, як іпатэка. Мінімальны тэрмін агаворваецца ў індывідуальным парадку. А вось максімальны ва ўсіх розны.

Так, напрыклад, «Сбербанк» прапануе іпатэку на 30 гадоў. Магчымая сума пазыкі складае 3 200 000 рублёў. Стаўка - 12% гадавых, абавязкова ўнесці 20% ад кошту жылля.

«Россельхозбанк» таксама займаецца прадастаўленнем такой паслугі, як іпатэка. Мінімальны тэрмін - ад 1 года, максімальны - 30 гадоў. Магчымая сума пазыкі роўная 20 000 000 рублёў, абавязковы першапачатковы ўнёсак у памеры 10%. Гадавая стаўка складае 14%.

"ВТБ 24" запытвае 20% ўнёску. Грошы можна зняць з сертыфіката на субсідыю. Але рэкамендуецца яго выкарыстоўваць для куплі жылля ў новабудоўлі, а крэдыт у банку аформіць для таго, каб даплаціць астатнюю суму. Дарэчы, "ВТБ 24" дазваляе выкарыстоўваць мацярынскі капітал. Ім можна пагасіць першы ўнёсак.

Аб выгадзе

Такім чынам, было дастаткова сказана пра тое, на які тэрмін даюць іпатэку і што для яе афармлення трэба. Пару слоў можна сказаць і пра найбольш выгадных варыянтах, якія мае жыллёвае крэдытаванне.

Лепшы спосаб зэканоміць - купіць якое будуецца жыллё. Яно танней гатовага на 30%. Эканомія відавочная. Лепш за ўсё разглядаць куплю кватэры ў тым доме, які хоць бы на траціну адбудаваны - верагоднасць таго, што ён будзе скончаны і здадзены як мага хутчэй, максімальная. Яшчэ выгада заключаецца ў тым, што чалавек атрымае абсалютна чыстае, новае жыллё. А паколькі планіроўка новабудоўляў сучасная і аптымальная, ён зможа выбраць найбольш прыдатны для яго праект.

А плюс іпатэкі ў тым, што многія банкі супрацоўнічаюць з забудоўшчыкамі (і наадварот). А гэта азначае мінімальныя працэнты і выгадныя для кліента ўмовы.

лепшыя тэрміны

Наогул, іпатэка і крэдыты - гэта не самае выгаднае рашэнне фінансавай праблемы, так як чалавеку прыходзіцца абцяжарваць сябе абавязкамі. Але калі іншага варыянту няма, застаецца толькі адно выйсце - падабраць найбольш зручныя і эканамічныя ўмовы.

Візуальна выгадней за ўсё здаецца іпатэка на максімальны тэрмін. Дапусцім, чалавек паклаў 2 000 000 пазыкі і кожны год на працягу 30 гадоў ён аддае банку ўсяго ~ 20 500 рублёў, замест ~ 45 600, з якімі яму прыходзілася б развітвацца, аформі ён пазыку на 5 гадоў. Вось толькі ў выпадку з максімальным тэрмінам яго пераплата складзе каля 5 400 000 р! Улічваючы, што займаў ён усяго 2 000 000 р. А вось у выпадку з 5-гадовым пазыкай, пераплаціць ён толькі 665 000 р. Так што лепш сто разоў падумаць, перад тым як згаджацца на тое ці іншае ўмова.