Да якога ўзросту даюць іпатэку на жыллё? Іпатэка для пенсіянераў

Калі вы хочаце набыць кватэру ці загарадны дом прама зараз, але не маеце дастатковай сумы наяўнымі, у вас ёсць толькі адно выйсце - іпатэка. Да якога ўзросту даюць у «Ашчадбанку» і іншых фінансавых установах такі пазыку? І ці можна ажыццявіць сваю мару нават пасля выхаду на пенсію?

У рамках гэтага артыкула мы паспрабуем адказаць на гэтыя і некаторыя іншыя пытанні. Так што, калі вы таксама не ведаеце, да якога ўзросту даюць іпатэку на жыллё, чытайце ўважліва.

Чаму ўзрост ўплывае на іпатэку

Перш за ўсё давайце пагаворым пра тое, чаму ўзроставыя абмежаванні ў гэтым пытанні так важныя для банкаў.

Да думкі аб набыцці ўласнага жылля кожны прыходзіць сваім шляхам і ў розны час. Хтосьці жадае адсяліць вялікаўзроставых дзяцей або зрабіць падарунак ўнукам. А хто-то вырашае хоць бы на старасці гадоў палепшыць уласныя жыллёвыя ўмовы і пажыць у камфорце. Незалежна ад прычыны, станоўчае рашэнне фінансавай установы аб выдачы іпатэкі будзе залежаць, у першую чаргу, ад меркаванага ўзроўню даходаў кліента ў бліжэйшыя 10-20 гадоў. Гэта цалкам вытлумачальна. Бо іпатэка прадугледжвае даволі вялікую суму, а тэрмін яе пагашэння часам расцягваецца да чвэрці стагоддзя.

У агульным выпадку, ўзроставыя абмежаванні для выдачы іпатэкі ўсталёўваюцца на ўзроўні 18-60 (55) гадоў. Але вось стаўленне да кліентаў розных узростаў ў банкаўскіх работнікаў вельмі неадназначнае.

Найлепшым узростам для атрымання іпатэкі прынята лічыць 35-45 гадоў. Менавіта ў гэты перыяд свайго жыцця чалавек дасягае стабільнага фінансавага становішча, актыўна будуе кар'еру. Наперадзе яшчэ шмат гадоў для развіцця і задавальнення сваіх жаданняў. А ўсе намаганні накіраваны на паляпшэнне ўмоў і якасці жыцця.

Ужо пасля пяцідзесяці гадоў жыццё чалавека пачынае абрастаць пэўнымі рызыкамі. Менавіта з гэтым звязаны адказ на пытанне пра тое, да якога ўзросту даюць іпатэку. Перш за ўсё, няўмольна набліжаецца наступ пенсійнага ўзросту, а значыць, і верагодная страта працы. Павышаюцца рызыкі страты працаздольнасці, з прычыны хваробы, атрымання інваліднасці. Таксама ні для каго не сакрэт, што паказчыкі натуральнай смяротнасці пасля 60 гадоў імкліва растуць. Гэтыя, а таксама некаторыя іншыя прычыны, прымушаюць банкі строга выконваць верхнюю планку абмежаванняў па ўзросту пры выдачы іпатэчнага пазыкі.

Да якога ўзросту можна аформіць іпатэчны крэдыт?

Звычайна, разам з выхадам на пенсію чалавек губляе дадатковыя крыніцы даходу, спыняе працоўную дзейнасць. Таму, на думку банкаў, да моманту выхаду на заслужаны адпачынак чалавек павінен пагасіць існуючы іпатэчны пазыка. Так што пры налічэнні рэгулярных плацяжоў, крэдытор імкнецца ўкласціся ў адрэзак часу ад моманту афармлення і да наступу гадзіны «Х». На практыцы гэта азначае, што тэрмін крэдытавання няўхільна памяншаецца па меры таго, як павялічваецца ўзрост пазычальніка.

Прывядзём прыклад:

Фінансавая ўстанова прапануе афармленне іпатэкі тэрмінам да 25 гадоў. Па атрыманне крэдыту звяртаецца 50-гадовы мужчына. Бо да пенсіі яму застаецца прапрацаваць яшчэ 10 гадоў, то максімальны тэрмін, на які магчыма афармленне іпатэкі для яго складае ўсяго 10 гадоў. Вядома, у гэтым выпадку штомесячны плацёж складзе кругленькую суму, і трэба будзе мець дастатковы ўзровень даходу, каб справіцца з такой фінансавай нагрузкай.

Зрэшты, часам банкі ідуць на саступкі. Калі кліент мае выдатныя рэкамендацыі, высокі ўзровень даходу, магчымасць запрасіць созаемщиков пры заключэнні дагавора ці даць нядрэнны заклад, крэдытор можа пайсці яму насустрач і трохі падоўжыць тэрмін крэдытавання па іпатэцы. Праўда, такое павелічэнне рэдка перавышае 5-6 гадоў.

Іпатэчнае крэдытаванне пасля 40 гадоў

Нягледзячы на тое што банкі вельмі ўважлівыя да ўзросту пазычальніка, іпатэка для пенсіянераў ўсё ж магчымая. Некаторыя фінансавыя ўстановы распрацоўваюць адмысловыя крэдытныя праграмы, якія дазваляюць аформіць жыллёвы пазыку тэрмінам да 20 гадоў. Пры гэтым часцей за ўсё вылучаецца ўмова, што да моманту поўнага пагашэння пазычальніку павінна быць не больш за 75 гадоў.

Прыняць удзел у такой праграме крэдытавання могуць далёка не ўсе грамадзяне перадпенсійнага ўзросту. Існуе некалькі крытэраў, якія могуць станоўча ўплываць на рашэнне банка аб выдачы пазыкі. Іпатэка для пенсіянераў цалкам магчымая ў такіх выпадках:

1. Пазычальнік працягвае працоўную дзейнасць нават пасля афармлення пенсіі. Крыніца пастаяннага дадатковага даходу абавязкова падвысіць шанцы ў вачах крэдытора.
2. Кліент складаецца ў сямейных адносінах, не мае малалетніх дзяцей і рознага выгляду утрыманцаў. Банкі аддаюць перавагу сямейныя пары адзінокім людзям. Бо ў такім выпадку сукупны даход сям'і значна павышаецца, а значыць і памяншаецца рызыка незвароту грашовых сродкаў.
3. Пенсіянер валодае на правах уласнасці нерухомай маёмасцю, дастатковай для дадатковага матэрыяльнага забеспячэння пазыкі. Калі прадастаўлены заклад будзе мець высокую ліквіднасць, пенсіянер не толькі зможа аформіць іпатэку, але і мае права разлічваць на выгадныя ўмовы крэдытавання.
4. Пазычальнік пенсіённага ўзросту можа прыцягнуць дастатковую колькасць плацежаздольных паручыцеляў (созаемщиков). Часцей за ўсё такімі «гарантамі» выступаюць дзеці, унукі ці іншыя сваякі. Прычым наяўнасць роднасных адносін у гэтым выпадку з'яўляецца абавязковым. Звязана гэта з тым, што ў выпадку смерці пазычальніка абавязак пагасіць іпатэку пераходзіць да созаемщику.

Акрамя таго, паручыцелі таксама павінны валодаць некаторымі якасцямі:

• быць працаздольнага ўзросту;
• мець добрую крэдытную гісторыю;
• пацвердзіць высокі ўзровень плацежаздольнасці.

Банкі і пенсіянер

Для прыкладу давайце разгледзім, да якога ўзросту даюць іпатэку на жыллё ў розных банках Расіі.

Самыя жорсткія патрабаванні да ўзросту прад'яўляе «Альфабанк». Тут могуць выдаць іпатэку ў тым выпадку, калі да моманту яе пагашэння пазычальніку споўніцца 54-59 гадоў (для жанчын і мужчын адпаведна).

Да 55 гадоў (жанчын) і 60 гадоў (мужчын) гатовыя чакаць у «Росбанке», «МеталлинвестБанке» і «Банку Масквы».

Стандартныя 65 гадоў - лімітавы ўзрост для афармлення іпатэкі ў «Уралсіба», «Эксперт Банку», «МБК», «Ніка Банку», «СКБ» і некаторых іншых фінансавых установах. Гэта значыць менавіта столькі вам павінна споўніцца да таго моманту, як на разліковы рахунак крэдытнай установы паступіць апошні плацёж па іпатэцы.

Самыя лаяльныя ў гэтых адносінах «ВТБ24» і «Сбербанк». У першым гатовыя пачакаць да 70-годдзя пазычальніка, а ў другім да таго моманту, як яму споўніцца 75.

Дзе яшчэ пенсіянераў любяць

А да якога ўзросту даюць іпатэку ў іншых банках? Сярод велізарнай колькасці фінансава-крэдытных устаноў, іпатэчнае крэдытаванне для пенсіянераў даступна, перш за ўсё, у такіх:

• «Газпромбанк»;
• «Россельхозбанк»;
• «Адміралцейскім»;
• «ТрансКапиталБанк» і інш.

Куды пайсці, залежыць толькі ад вас. Калі адмовілі ў адным банку, ніхто не можа забараніць вам звярнуцца ў іншы.

Іпатэка ў «Ашчадбанку»

Давайце трохі падрабязней разгледзім ўмовы іпатэкі для пенсіянераў у «Ашчадбанку». Тут для грамадзян старэйшага ўзросту прадугледжана некалькі відаў праграм:

• 55/60 гадоў для жанчын і мужчын, адпаведна, - варыянт іпатэчнага крэдытавання з дзяржаўнай падтрымкай;
• 45 гадоў - іпатэчнае крэдытаванне па праекце для ваеннаслужачых;
• 75 гадоў - праграма прадугледжвае будаўніцтва загараднага дома, а таксама набыццё жылля ў новабудоўлі ці на другасным рынку.

З іншых параметраў асаблівая ўвага надаецца двух пунктаў: заработная плата і бесперапынны стаж працы. Зыходзячы з узроўню сукупнага даходу вызначаецца аб'ём пазыкі, яго тэрмін і неабходнасць прыцягнення дадатковага залогу. Стаж правяраецца на стабільнасць і бесперапыннасць.

Для ўсіх праграм працэнтная стаўка ў «Ашчадбанку» ўсталяваная на адзіным узроўні і складае 12,5%.

Як быць пенсіянеру?

Калі вы не ведаеце, да якога ўзросту даюць іпатэку ў тым ці іншым фінансавым установе, самы верны спосаб - проста туды звярнуцца. Нават калі ваш узрост выклікае апаску, хутчэй за ўсё, вам прапануюць як мінімум два варыянты выхаду са становішча:

• падбяруць праграму, якая прадугледжвае магчымасць пагасіць іпатэку пасля выхаду на пенсію;
• прапануюць аформіць стандартны дагавор на тую колькасць гадоў, якое засталося да запаветнага гадзіны.

На якім з іх спыніцца ў выніку - вырашаць, безумоўна, вам. Але ці так ужо патрэбна вам іпатэка? Абмежаванні па ўзросце будуць не адзіным перашкодай да яе атрымання. Ўмовы крэдытавання для пазычальнікаў старэйшага ўзросту істотна адрозніваюцца ад таго, што можа быць прапанавана маладым:

• тэрмін крэдытавання рэдка перавышае 15 гадоў;
• найменшы першапачатковы ўзнос звычайна павялічваецца да 20-25%.

Акрамя таго, вас абавязкова папросяць застрахаваць жыццё і здароўе. А вось кошт такога поліса будзе падаражае прапарцыйна вашаму ўзросту. Так што пры афармленні іпатэчнага пазыкі ў сталым узросце варта ўзважыць усе «за» і «супраць». Цалкам верагодна, што негатыўных аргументаў будзе больш, і вы перавагу аформіць іпатэку на больш маладога члена сям'і.