Элементы банкаўскіх сістэм. банкаўская інфраструктура

Паспяховае развіццё эканомікі большасці краін свету залежыць ад эфектыўнасці банкаўскай сістэмы, якая функцыянуе ў дзяржаве. У чым заключаецца яе спецыфіка? Якія элементы інфраструктуры адпаведнай сістэмы?

Што ўяўляе сабой банкаўская сістэма?

Вывучым для пачатку сутнасць разгляданых тэрмінаў. Пад банкаўскай сістэмай разумеюць сукупнасць фінансавых устаноў - банкаў i iншых крэдытных арганізацый, якія функцыянуюць у юрысдыкцыі той ці іншай дзяржавы. Адпаведныя элементы банкаўскіх сістэм прынята класіфікаваць на 3 асноўных катэгорыі:

• нацыянальныя банкі;
• камерцыйныя крэдытныя ўстановы федэральнага ўзроўню;
• лакальныя фінансавыя цэнтры (адкрытыя ў рэгіёнах, муніцыпалітэтах).

Можна адзначыць, што ў большасці сучасных дзяржаў, у тым ліку ў Расіі, заснаваны 1 нацыянальны банк. У нашай краіне адпаведную функцыю выконвае ЦБ РФ. У сваю чаргу, камерцыйных крэдытных устаноў у дзяржаве можа быць вельмі шмат. Але ў чым сутнасць абодвух тыпаў фінансавых арганізацый, а таксама спецыфіка функцыянавання дадзеных элементаў банкаўскай сістэмы? Вывучым гэта пытанне больш падрабязна.

Што ўяўляе сабой нацыянальны банк?

Давайце разгледзім, хто адказвае за золатавалютны фонд краіны. Нацыянальны банк, або Цэнтрабанк, - ключавы орган фінансавай сістэмы ў эканоміках большасці краін свету.

Яго функцыі галоўным чынам рэгулююць. Яны часцей за ўсё звязаныя:

• з эмісіяй нацыянальнай валюты;
• з рэалізацыяй крэдытнай палітыкі;
• з забеспячэннем разлікаў, ініцыіруемых рознымі суб'ектамі фінансавых праваадносін;
• з ажыццяўленнем нагляду над дзейнасцю недзяржаўных крэдытных структур;
• з правядзеннем рэфінансавання па выдадзеных крэдытах;
• з распараджэннем золатавалютнымі рэзервамі дзяржавы.

Адзначаныя функцыі Цэнтрабанка характарызуюць дзейнасць ЦБ РФ. Можна адзначыць, што галоўны расійскі банк - дзяржаўны, але характарызуецца дастаткова высокай ступенню незалежнасці ад іншых федэральных структур.

Ёсць Цэнтрабанкі пераважна прыватныя. Да такіх крэдытна-фінансавым арганізацыям можна аднесці ФРС ЗША. Капітал дадзенай установы фарміруецца за кошт узносаў, якiя пералiчваюцца камерцыйнымі банкамі. Разгледзім спецыфіку дадзенага тыпу фінансавых інстытутаў падрабязней.

Што ўяўляе сабой камерцыйны банк?

Разам з ЦБ іншым ключавым элементам банкаўскай сістэмы з'яўляецца банк камерцыйны, юрыдычна незалежны ад уладаў краіны (але разам з тым дапускаецца ўдзел дзяржавы ў валоданні актывамі адпаведнай крэдытна-фінансавай арганізацыі). Так ці інакш, банк павінен быць самастойным у частцы прыняцця рашэнняў па кіраванні капіталам.

Адпаведнага тыпу ўстановы аказваюць розныя фінансавыя паслугі. Камерцыйны банк - элемент крэдытна-банкаўскай сістэмы, які:

• прадастаўляе крэдыты грамадзянам, арганізацыям, бюджэтным структурам, часам іншым банкам;
• рефинансирует пазыкі;
• ажыццяўляе розныя транзакцыі, напрыклад, па плацяжах ад адных фізічных асоб і юрыдычных асоб іншым, пералічэннях у бюджэтную сістэму ў выглядзе падаткаў і збораў;
• дае магчымасці для размяшчэння ўкладаў;
• садзейнічае інвесціраванню ў розныя актывы.

Цэнтрабанк, як мы адзначылі вышэй, выконвае функцыю, звязаную з ажыццяўленнем кантролю над дзейнасцю камерцыйных фінансавых структур. Такім чынам, дзейнасць другіх у дастатковай меры строга рэгламентавана. Як правіла, пачатак працы камерцыйнага банка магчыма толькі пры наяўнасці ліцэнзіі, выдадзенай ЦБ, а таксама пры ўмове паспяховага праходжання праверак з боку галоўнага крэдытна-фінансавай установы дзяржавы.

Вывучым зараз больш падрабязна то, якая характарыстыка элементаў банкаўскай сістэмы, разгледжаных намі. Перш за ўсё, карысна звярнуць увагу на іх функцыі ў дачыненні да расійскай эканомікі.

Функцыі элементаў банкаўскай сістэмы ў РФ

У Расіі ёсць усе асноўныя элементы банкаўскіх сістэм: Цэнтрабанк, камерцыйныя крэдытныя ўстановы федэральнага маштабу, а таксама лакальныя фінансавыя структуры. Галоўнай арганізацыяй, якая мае найбольшы спектр паўнамоцтваў, з'яўляецца Цэнтрабанк РФ. Галоўныя яго функцыі мы абазначылі. У ліку такіх рэалізацыя эмісійнай палітыкі, валютнае рэгуляванне эканомікі, рэгламентацыя фінансавых праваадносін, ўстанаўленне прававых норм і стандартаў дзейнасці прыватных крэдытных арганізацый.

Наступныя ключавыя структурныя элементы банкаўскай сістэмы Расіі - федэральныя прыватныя крэдытна-фінансавыя структуры. У ліку такіх найбуйнейшыя брэнды, такія як Ашчадбанк, ВТБ, «Россельхозбанк». Іх функцыі заключаюцца ў прыняцці ключавых рашэнняў у банкаўскім сектары РФ, звязаных, перш за ўсё, з крэдытаваннем і абслугоўваннем найбуйнейшых прадпрыемстваў, інстытутаў бюджэтнай сістэмы, міжнародных праектаў.

Найбуйнейшыя федэральныя брэнды могуць мець рэгіянальныя прадстаўніцтва, якія вядуць дзейнасць у суб'ектах РФ і муніцыпалітэтах. Акрамя таго, у рэгіёнах, могуць быць ўласныя крэдытна-фінансавыя ўстановы, ня падначаленыя федэральным структурам. Дадзеныя арганізацыі выконваюць лакальныя функцыі. Рэгіянальны банк, няхай гэта будзе прадстаўніцтва федэральнага брэнда або ж арганізацыя, створаная на ўзроўні суб'екта або муніцыпалітэта, вырашае задачы, звязаныя, у сваю чаргу, з крэдытаваннем і абслугоўваннем прадпрыемстваў і прыватных асоб, што працуюць у адпаведным рэгіёне.

Можна адзначыць, што ў суб'ектах РФ таксама ажыццяўляюць дзейнасць падраздзялення Цэнтрабанка. Яны вырашаюць галоўным чынам задачы, звязаныя з абслугоўваннем фінансавых транзакцый прыватных банкаў, ажыццяўляюць маніторынг дзейнасці лакальных фінансавых арганізацый.

Прынцыпы функцыянавання банкаўскай сістэмы

Разгледзеўшы сутнасць і элементы банкаўскай сістэмы, мы можам даследаваць асноўныя прынцыпы яе функцыянавання. Эксперты вызначаюць канкрэтны іх пералік. Так, ёсць прынцыпы:

• прававыя;
• інстытуцыйныя;
• функцыянальныя.

Вывучым іх асаблівасці падрабязней.

Прававыя прынцыпы банкаўскіх сістэм

Да асноўным прынцыпам адпаведнага тыпу можна аднесці:

• стандартызацыю фінансавых аперацый;
• забеспячэнне тайны ўкладаў і транзакцый;
• абарону укладаў і плацяжоў.

Стандартызацыя аперацый, што ажыццяўляюцца банкамі, грунтуецца на нарматыўным рэгуляванні дзейнасці крэдытна-фінансавых устаноў. Асноўным яе суб'ектам з'яўляецца, як мы ўжо ведаем, нацыянальны банк краіны. Ён распрацоўвае стандарты і правілы, у адпаведнасці з якімі павінны ажыццяўляць аперацыі федэральныя і рэгіянальныя прыватныя структуры.

Забеспячэнне тайны ўкладаў і фінансавых транзакцый - найважнейшы прынцып, дзякуючы якому функцыянуюць інстытуты фінансавай сістэмы. Кліент крэдытнай арганізацыі павінен мець права на забеспячэнне канфідэнцыяльнасці звестак аб сабе, а таксама аб сваіх укладах і іншых транзакцыях, напрыклад, якія фарміруюцца ў працэсе абслугоўвання карпаратыўнага разліковага рахунку.

Прынцып банкаўскай таямніцы устанаўліваецца на ўзроўні афіцыйных прававых нормаў. У дадзеным выпадку гаворка ідзе пра крыніцы права, якія маюць вышэйшую юрыдычную сілу. У Расіі такімі з'яўляюцца федэральныя законы. Так, прынцып, пра які ідзе гаворка, замацаваны ў ФЗ № 395-1, прынятым 1990/12/02 года. У юрысдыкцыі дадзенага закона знаходзяцца не толькі разгляданыя элементы банкаўскіх сістэм, але і іншыя суб'екты, якія ажыццяўляюць дзейнасць у фінансавай сферы. Напрыклад, Агенцтва па страхаванні ўкладаў, розныя аўдытарскія структуры.

Яшчэ адзін важнейшы прававой прынцып функцыянавання банкаўскай сістэмы - абарона укладаў і плацяжоў кліентаў крэдытна-фінансавых арганізацый. Чалавек ці арганізацыя, якія карыстаюцца паслугамі, якія дае, да прыкладу, той ці іншы рэгіянальны банк, павінны быць упэўненыя ў тым, што іх грашовыя сродкі ў выглядзе ўкладу або плацяжу будуць абаронены ад несанкцыянаванага доступу. Тое, якім чынам банкі абавязаны забяспечваць адпаведнасць дзейнасці дадзеным крытэры, таксама рэгулюецца федэральным заканадаўствам.

Акрамя таго, і цэнтральны банк дзяржавы можа выдаваць нарматыўныя акты ў дадатак да федэральным крыніцах, ажыццяўляць маніторынг дзейнасці крэдытных арганізацый у частцы забеспячэння імі бяспекі укладаў і транзакцый. Дадзены аспект функцыянавання банкаў знаходзіцца ў ліку значных канкурэнтных пераваг на рынку. Кліент аддасць перавагу звяртацца менавіта ў тую крэдытную арганізацыю, якая зможа забяспечыць бяспеку фінансавых аперацый.

Асноўны метад забеспячэння абароны ўкладаў i плацяжоў у банках - ідэнтыфікацыя кліентаў. Існуе вялікая колькасць тэхналогій, з дапамогай якіх яна можа ажыццяўляцца. Па прычыне актыўнага развіцця анлайнавых транзакцый дадзеным аспекце ўзаемаадносін кліентаў і банкаў нацыянальны банк дзяржавы можа надаваць асаблівую ўвагу як з пункту гледжання маніторынгу дзейнасці прыватных фінансавых структур, так і ў аспекце рэгулявання працы адпаведных арганізацый.

Інстытуцыйныя прынцыпы банкаўскіх сістэм

Наступная група прынцыпаў функцыянавання банкаўскіх сістэм - інстытуцыйныя. Да такіх можна аднесці:

• двухузроўневую арганізацыю кіравання крэдытна-фінансавай сістэмай дзяржавы;
• цэнтралізацыю кіравання банкаўскімі інстытутамі краіны.

Першы прынцып замацаваны, як і многія іншыя, што забяспечваюць функцыянаванне фінансавай сістэмы Расіі, на ўзроўні федэральнага заканадаўства. Ён мяркуе класіфікацыю банкаў РФ на 2 ўзроўню: нарматыўны і функцыянальны.

На першым інстытуцыйнай фінансавай сістэмы размяшчаецца Цэнтрабанк i падначаленыя яму рэгіянальныя структуры. Яго задача, як мы ўжо высветлілі вышэй, заключаецца ў тым, каб ажыццяўляць нарматыўнае рэгуляванне дзейнасці іншых крэдытных устаноў, якія дзейнічаюць у краіне. Апошнія, у сваю чаргу, размяшчаюцца на другім узроўні. Яны на практыцы рэалізуюць асноўныя функцыі, характэрныя для банкаў: крэдытаванне і абслугоўванне насельніцтва і прадпрыемстваў. Уласна, дадзены аспект мы таксама фактычна разгледзелі вышэй, пазначыўшы тое, якім чынам могуць быць класіфікаваны элементы банкаўскіх сістэм.

Варта адзначыць, што і ЦБ РФ вырашае таксама важныя функцыянальныя задачы. Праўда, іх сутнасць у многіх выпадках даволі далёкая ад тых, што характарызуюць дзейнасць крэдытных арганізацый на другім узроўні. Так, ЦБ РФ крэдытуе прыватныя банкі, рефинансирует іх пры неабходнасці, рэгіструе банкі федэральныя, рэгіянальныя, выдае ім ліцэнзіі. Дадзенымі відамі дзейнасці камерцыйныя ўстановы не займаюцца. У выключнай кампетэнцыі ЦБ РФ таксама знаходзіцца вырашэнне шэрагу задач, якія не маюць прамога дачынення да функцыянавання банкаўскай сістэмы. У ліку такіх: рэгуляванне інфляцыі, эмісійная, валютная палітыка. Дадзеныя кампетэнцыі ЦБ РФ ставяцца ўжо, уласна, да функцыянальным прынцыпам банкаўскіх сістэм. Разгледзім іх асаблівасці.

Функцыянальныя прынцыпы банкаўскіх сістэм

У ліку ключавых прынцыпаў, аб якіх ідзе гаворка ў дачыненні да банкаўскай сістэме Расіі:

• манапольнае права ЦБ РФ на эмісію наяўных сродкаў;
• выключнасць крэдытна-фінансавай дзейнасці арганізацый, падпарадкаваных ЦБ РФ.

Такім чынам, дзякуючы таму, што толькі ЦБ РФ мае паўнамоцтвы, звязаныя з забеспячэннем эканомікі дзяржавы грашовымі сродкамі, гарантуецца легітымнасьць і стабільнасць функцыянавання банкаўскай сістэмы. Гэтаму таксама спрыяе той факт, што банкаўскія структуры, якія ажыццяўляюць дзейнасць у Расіі, займаюцца выключна дзейнасцю па профілю, працуюць толькі па тых законах, што рэгулююць фінансава-крэдытныя аперацыі. Функцыянаванне банкаў ажыццяўляецца за кошт задзейнічання рэсурсаў асаблівай інфраструктуры. Разгледзім яе спецыфіку.

У чым заключаецца спецыфіка банкаўскай інфраструктуры?

Банкаўская інфраструктура - гэта сукупнасць прававых нормаў, якія прымаюцца ўладамі дзяржавы, сацыяльных інстытутаў, якія забяспечваюць функцыянаванне крэдытна-фінансавых устаноў, а таксама тэхналагічных рэсурсаў, за кошт якіх ажыццяўляюцца розныя фінансавыя аперацыі.

Да першых элементам можна аднесці прававыя нормы, якія рэгулююць дзейнасць ЦБ і прыватных банкаўскіх арганізацый, адміністрацыйныя нормы, фармаваныя ў межах юрысдыкцыі асобных фінансавых устаноў, лакальныя нарматывы, якія прымаюцца канкрэтнымі фінансавымі структурамі на ўзроўні падраздзяленняў, офісаў.

Ключавыя сацыяльныя інстытуты, якія забяспечваюць працу банкаўскай сістэмы дзяржавы, могуць быць прадстаўлены:

• органамі ўлады, якія кіруюць гаспадарчымі працэсамі на розных узроўнях;
• навучальнымі ўстановамі і кадравымі службамі, якія адказваюць за падрыхтоўку кампетэнтных спецыялістаў па банкаўскіх аперацыях;
• даследчымі і экспертнымі арганізацыямі, якія займаюцца вывучэннем і аптымізацыяй розных гаспадарчых працэсаў на ўзроўні банкаўскай сістэмы краіны.

Тэхналагічныя рэсурсы, якія фармуюць фінансавую інфраструктуру, могуць быць прадстаўлены шырокім спектрам рашэнняў:

• кампутарамі і ПА, прызначанымі для апрацоўкі банкаўскіх аперацый;
• лініямі сувязі;
• асноўнымі фондамі банкаў - будынкамі, збудаваннямі, транспартнымі сродкамі.

У тым, каб банкаўская інфраструктура была эфектыўнай, зацікаўленыя ўсе суб'екты фінансавай сістэмы дзяржавы - уласна, улады, ЦБ, прыватныя крэдытныя ўстановы. Тое, наколькі яна стабільная, функцыянальная і тэхналагічная, шмат у чым прадвызначае ўзровень эканамічнага развіцця краіны, ўстойлівасці партнёрскіх сувязяў, якія ўсталёўваюцца паміж рознымі гаспадарчымі суб'ектамі. Банкаўская сістэма мае вялікае значэнне для дзяржавы. Вывучым дадзены аспект больш падрабязна.

Значэнне банкаўскай сістэмы для дзяржавы

Такім чынам, мы разгледзелі асноўныя структурныя элементы банкаўскай сістэмы дзяржавы, спецыфіку адпаведнай інфраструктуры і дзейнасці асноўных суб'ектаў фінансавых праваадносін на розных узроўнях. У чым заключаецца значэнне дадзенай сістэмы для краіны?

Банкі, прадстаўленыя на розных узроўнях, ад ЦБ да лакальных крэдытна-фінансавых арганізацый, забяспечваюць функцыянаванне большай частцы гаспадарчых праваадносін у дзяржаве. Статус банка мае абмежаваную колькасць фінансавых структур. Яго атрымліваюць толькі тыя арганізацыі, якія адпавядаюць крытэрам і патрабаванням, устаноўленым заканадаўча. Мяркуецца, што крэдытная арганізацыя будзе здольная выдаваць крэдыты, прымаць уклады і забяспечваць іх абарону, праводзіць плацяжы, якія ініцыююцца фізічнымі і юрыдычнымі асобамі.

Банкаўская сістэма знаходзіцца ў ліку ключавых элементаў эканомікі краіны. Чым больш яна стабільная, тым больш паспяхова будзе развівацца гаспадарка дзяржавы. Узаемадзеянне элементаў банкаўскай сістэмы, усталяванай кампетэнтнымі органамі ўлады, мяркуе, такім чынам, удзел грамадзян, прадпрыемстваў, бюджэтных структур, замежных суб'ектаў.

Фінансавыя праваадносіны ажыццяўляюцца ў эканоміцы фактычна пастаянна. Чалавек, аплачваючы куплю ў краме, карыстаецца прадуктамі банкаўскай сістэмы - наяўнымі грашовымі сродкамі, эмітаванымі Цэнтральным банкам, ці ж пластыкавай картай, якая, па-першае, выпушчаная прыватным крэдытна-фінансавай установай, якое функцыянуе ў адпаведнасці з нормамі закона і распараджэннямі ЦБ РФ, а па-другое, выкарыстоўвае эквайринговую інфраструктуру, якая кіруецца гэтым жа банкам або партнёрскай арганізацыяй. Прадаўцы ў дадзеным краме аплачваюць пастаўкі тавараў ад контрагентаў праз разліковы рахунак у банку, роўна як ажыццяўляюць з дапамогай яго iншыя плацяжы ў выглядзе зарплаты, сацыяльных адлічэнняў, розных падаткаў.

Такім чынам, элементы сучаснай банкаўскай сістэмы пастаянна ўзаемадзейнічаюць паміж сабой. Іх функцыянаванне рэгулюецца на ўзроўні афіцыйных крыніц права, лакальных крыніц. Элементы крэдытна-банкаўскай сістэмы працуюць пры задзейнічанні асаблівай інфраструктуры, якая прадстаўлена шырокім спектрам кампанентаў. Дзяржава павінна быць зацікаўленая ў тым, каб якасна функцыянавалі першыя. Гэта значыць, што ў інтарэсах уладаў - забеспячэнне паспяховага развіцця неабходных інфраструктурных кампанентаў фінансавай сістэмы. Безумоўна, у дадзеным выпадку гаворка можа ісці і аб уцягванні ў дадзены працэс прыватных структур.

рэзюмэ

Такім чынам, мы вывучылі ключавыя элементы банкаўскіх сістэм, разгледзелі іх асноўныя функцыі, а таксама спецыфіку інфраструктуры, якая задзейнічаецца імі. Галоўны з адпаведных элементаў у эканоміках большасці сучасных дзяржаў - Цэнтрабанк. Як правіла, ён надзелены самым шырокім спектрам паўнамоцтваў па эмісіі валюты, кіраванні інфляцыяй, рэгуляванні дзейнасці іншы найважнейшай групы элементаў банкаўскай сістэмы - камерцыйных крэдытных устаноў. Апошнія таксама гуляюць найважную ролю ў эканоміцы дзяржавы, забяспечваючы правядзенне розных фінансавых аперацый з удзелам грамадзян, арганізацый, дзяржаўных структур.