Закладная - гэта імянная каштоўная папера, якая аформлена ў рамках дагавора

Для іпатэчных крэдытаў характэрна наяўнасць закладу ў выглядзе нерухомай маёмасці. Такі выгляд здзелкі патрабуе афіцыйнага пацверджання пры дапамозе адмысловага дакумента, бо крэдыт на нерухомасць - гэта пазыка дастаткова вялікай сумы грашовых сродкаў. Да таго ж тут ідзе гаворка пра пэўны закладзе, роля якога гуляе набываны дом, кватэра ці ж іншае жыллё.

У сувязі з гэтым расійскія банкі ўвялі ў практыку афармленне закладной разам з дагаворам аб iпатэцы.

Што такое закладная

Закладная - гэта каштоўная папера, якая рэгулюе ўзаемаадносіны паміж крэдыторам і пазычальнікам.

Дзякуючы ёй ўладальнік становіцца уладальнікам адразу двух правоў:

1. Права выконваць грашовыя абавязацельствы па іпатэчным крэдыце, ня падаючы іншых доказаў для яго існавання.
2. Права выкарыстання маёмасці, аформленага пад іпатэку, у якасці закладу.

Дакладней вызначыць, што такое закладная і чым яна адрозніваецца ад іпатэчнага дагавора, можна па наступнай табліцы:

Агульныя звесткі

Закладная - гэта даўгавая каштоўная папера, дзеянне якой заканчваецца толькі пасля поўнага пагашэння ўсіх абавязацельстваў пазычальніка перад крэдыторам. Пакуль тэрмін яе дзеяння не скончыўся, банк-праваўладальнік можа перезаложить або прадаць закладную іншым фінансава-крэдытных арганізацыям. Вядома, толькі пры наяўнасці асабістага згоды пазычальніка. Аднак на саму каштоўную паперу гэта ніякага істотнага ўплыву не аказвае: умовы іпатэчнага дагавора, як і ўмовы закладной, нязменныя.

Расійская крэдытная практыка не прадугледжвае абавязковага афармлення дадзенай паперы. Буйныя банкі, да прыкладу, не лічаць патрэбным абавязваць пазычальніка падпісваць закладную, таму што ў іх рэзервах вялікія фінансавыя актывы, то ёсць яны тым самым не рызыкуюць страціць нейкую значную для сябе суму. А вось не гэтак буйныя ўдзельнікі крэдытна-фінансавага рынку настойваюць на афармленні закладной, каб засцерагчы сябе.

Важнай асаблівасцю закладной з'яўляецца тое, што яе ўмовы па прыярытэтнасці пераўзыходзяць іпатэчны дагавор. Атрымліваецца, што пры неадпаведнасці абавязацельствы будуць выкананыя па палажэннях закладной.

Дагавор іпатэчнага пазыкі - гэта асноўны дакумент гэтай здзелкі, ён сведчыць іпатэку, а закладная - гэта яго гарантыя. Арыгінал закладной застаецца на захоўванні ў банка, які падаў крэдыт, пазычальнік жа атрымлівае завераную ў натарыуса копію.

Закладная - гэта каштоўная папера, імянная прыналежнасць якой не дазваляе крэдытна-фінансавай арганізацыі перадаваць яе трэцім асобам без пісьмовага дазволу пазычальніка.

сутнасць закладных

Закладная - гэта злучнае звяно паміж рынкамі нерухомасці і каштоўных папер. Сутнасць закладных заключаецца ў рэфінансаванні, то ёсць іпатэчны доўг можа быць прададзены або закладзены. Інстытут закладных быў уведзены зусім нядаўна, што, несумненна, азначае прагрэс у развіцці рынку пазыковых каштоўных папер. Такім чынам, банкі змогуць ажыццяўляць продаж даўгавых абавязацельстваў на другасным рынку, тым самым забяспечваючы сабе шырокую базу грашовых рэсурсаў для доўгатэрміновага крэдытавання.

У іпатэцы самым галоўным з'яўляецца масавае крэдытаванне банкамі будуецца і гатовага жылля. Доўгатэрміновыя жыллёвыя крэдыты не могуць быць заснаваныя толькі толькі на дэпазітах і іншых рахунках ўкладчыкаў. Масавае і доўгатэрміновае крэдытаванне будаўніцтва і купля прыватнай нерухомасці патрабуюць магчымасці рэфінансавання, на фондавым рынку ў тым ліку. Сусветная фінансавая гісторыя даказала немагчымасць нармальнага развіцця рынку жыллёвых крэдытаў без закладных.

Умовы выдачы закладной

Дадзеная каштоўная папера можа быць выдадзена пры выкананні трох умоў:

• асноўнае абавязацельства - грашовае;
• пры заключэнні дагавора іпатэкі паказваецца сума доўгу па ім альбо крытэрыі, па якіх можна будзе яе вызначыць;
• у іпатэчным дамове павінен прысутнічаць пункт аб выпуску закладной.

Гэта не азначае, што іпатэчны або асноўны дагавор губляюць сваю сілу. Яны абодва працягваюць быць сапраўднымі. Але неабходна памятаць, што закладная - гэта каштоўная папера, абавязацельствы па якой забяспечаны залогам. Трымальнік можа спагнаць прадмет іпатэчнага пазыкі або атрымаць выкананне па асноўным дамове менавіта па закладной, а не на падставе іпатэчнага альбо асноўнага дагавора. Да таго ж да адной з асаблівасцяў закладной варта аднесці абавязковую дзяржаўную рэгістрацыю дадзенай каштоўнай паперы.

Выдае дакумент ипотекодатель. Закладная - гэта дагавор закладу, які выдаецца ў адзіным экзэмпляры, у пісьмовым выглядзе, на спецыяльным бланку стандартнай формы. Дзяржаўная рэгістрацыя закладной мяркуе наяўнасць індывідуальнага рэгістрацыйнага нумара і друку, без якіх дадзеная каштоўная папера лічыцца несапраўднай.

катэгорыі аб'ектаў

Закладная - гэта каштоўная папера, залогам па якой можа з'яўляцца адзін з аб'ектаў наступных катэгорый:

• кватэры, жылыя дамы і іх часткі;
• недабудаваныя аб'екты;
• зямельныя ўчасткi;
• гаражы, садовыя хаты, дачы і іншыя будынкі спажывецкага прызначэння;
• судны ўнутранага плавання, марскія і паветраныя судны, касмічныя аб'екты.

Закладная не можа быць аформлена, калі прадметам дагавора з'яўляецца нерухомы аб'ект са спецыфічнымі ўласцівасцямі, такі як:

• кавалак зямлі;
• прадпрыемства як адзіны і непадзельны маёмасны комплекс;
• лес і г.д.

У іпатэчным дамове ў якасці аб'екта можа быць паказана права арэнды.

Што такое закладная на рынку каштоўных папер

Закладная - гэта надзейна забяспечанае даўгавое абавязацельства. Кампанія, якая валодае партфелем такіх закладных, для прыцягнення дадатковых фінансаў мае права пачаць выпуск уласных аблігацый. Іх пагашэнне адбываецца за кошт выплаты працэнтаў па закладных, уладальнікам якіх з'яўляецца кампанія, якая выпусціла дадзеныя аблігацыі.

Закладная на рынку каштоўных папер - гэта дакумент, які адпавядае шэрагу патрабаванняў. У прыватнасці, яна павінна быць литеральна, гэта значыць на паперы павінны ў абавязковым парадку прысутнічаць пэўныя рэквізіты. Наяўнасць не ўсіх з іх аўтаматычна анулюе яе каштоўнасць.

Акрамя устаноўленых законам пунктаў і дадзеных, у закладной можа прысутнічаць інфармацыя, пазначаная залогатрымальнікам і залогадавальнікам. Да прыкладу, гэта могуць быць пэўныя санкцыі, прыдатныя да пазычальніку ў выпадку несвоечасовага ўнясення чарговага плацяжу, ці некаторыя дадатковыя магчымасці, якія прадугледжваюць захаванне закладзенай маёмасці. Банк мае права самастойна, без удзелу даўжнiка, выставіць гэтыя дадатковыя ўмовы.

Перадача закладной і яе юрыдычныя наступствы

Перадача закладной у юрыдычным сэнсе дзеліцца на два этапы:

• афармленне перадаткавай надпісы на карысць индоссанта (якога-небудзь трэцяй асобы);
• фактычная перадача арыгіналу.

Индоссант (той, хто перадае каштоўную паперу) абавязаны прадаставіць даўжніку пісьмовае паведамленне аб факце перадачы закладной. Атрымаўшы дакумент, индоссант становіцца ўладальнікам ўсіх правоў ипотекодержателя па іпатэчным і асноўнаму дагаворах. Индоссант адказны перад ім за ступень дакладнасці звестак, якiя ўтрымлiваюцца ў перададзенай каштоўнай паперы. Да таго ж перадача закладной азначае пацверджанне индоссантом добрасумленнага выканання ўсіх абавязацельстваў даўжнiка па дамове. Пасля перадачы паперы залогадавальнік здымае з сябе ўсю адказнасць перад индоссантом за невыкананне даўжніком якіх-небудзь абавязкаў.

Аднак існуе агаворка ў Законе «Аб іпатэцы», якая прадугледжвае абазначэнне умоў аб адказнасці. Такім чынам пакупнік закладной павышае уласны камфорт і бяспеку сваіх укладанняў.

Рэфінансаванне з дапамогай закладных

Законам «Аб іпатэцы» прадугледжана некалькі спосабаў, якія дазваляюць ажыццявіць рэфінансаванне пры дапамозе закладных:

• продаж закладной;
• яе заклад;
• продаж дадзенага дакумента з абавязковай умовай яго зваротнага выкупу;
• эмісія іпатэчных каштоўных папер.

Вельмі важным нюансам у дадзеным пытанні з'яўляецца тое, што рэфінансаваць закладную можна толькі да выканання даўжніком ўсіх абавязацельстваў па крэдыце.

Перавагі і недахопы іпатэчных каштоўных папер

Перавагамі выпуску іпатэчных аблігацый і сертыфікатаў з'яўляюцца:

• атрыманне іпатэчных рынкам фінансавых рэсурсаў, якія дазваляюць пашырыць маштабы іпатэчнага крэдытавання;
• атрыманне інвестарамі каштоўных папер з высокімі даходамі і гарантыямі.

Недахопам іпатэчных аблігацый і сертыфікатаў для ўладальніка з'яўляецца магчымасць выплаты крэдыту даўжніком раней за тэрмін. Высокі рызыка вяртання намінальным кошце сертыфіката, у выніку чаго ўладальнік іпатэчнай каштоўнай паперы будзе пазбаўлены доўгатэрміновай прыбытку ў выглядзе адсоткаў.