Што такое дэпазітныя аперацыі банка?

Банкаўская сістэма ў сучаснай эканоміцы ў ідэале павінна выступаць у ролі акумулятара і размеркавальніка вольных грошай. Вядома, у суровай рэальнасці ўсё не так добра, але тым не менш мы з вамі вывучым дэпазітныя аперацыі як адну з самых важных частак гэтага працэсу. У артыкуле мы нададзім увагу ўсіх аспектах. І для гэтага разгледзім дэпазітныя аперацыі банка Расіі, а таксама розных камерцыйных фінансавых структур.

тэрміналогія

Чым жа з'яўляюцца дэпазітныя аперацыі? Так называюць актыўныя дзеянні банкаў па прыцягненні грашовых сродкаў фізічных і юрыдычных асоб ва ўклады на пэўны тэрмін (або да запатрабавання).

Аб'ектамі ў дадзеным выпадку з'яўляюцца дэпазіты. Так называюць сумы грашовых сродкаў, якія ўносяць суб'екты на свой банкаўскі рахунак. З гэтым праблем няма. А вось хто можа выступаць у ролі суб'ектаў? Пад імі разумеюць фізічных асоб, а таксама прадпрыемства любой арганізацыйна-прававой формы ўласнасці.

Правядзенне дэпазітных аперацый: падрыхтоўка

Першапачаткова перад кожнай крэдытнай арганізацыяй стаіць задача стварэння ўласнай палітыкі дадзенага кірунку. Пад ёю неабходна разумець сукупнасць пэўных мерапрыемстваў камерцыйнай структуры, якія накіраваны на тое, каб фармаваць, планаваць і рэгуляваць банкаўскія рэсурсы.

Канчатковай мэтай выпрацоўкі з наступнай рэалізацыяй дэпазітнай палітыкі з'яўляецца павелічэнне аб'ёму працоўнай рэсурснай базы. Пры гэтым неабходна імкнуцца мінімізаваць выдаткі і падтрымліваць неабходны ўзровень ліквіднасці, улічваючы ўсе віды рызык.

Калі ўлічваць, што кожны банк распрацоўвае сваю дэпазітную палітыку, то галоўным апынецца пытанне не пра тое, ці ёсць яна, а аб яе якасці. Сама арганізацыя залежыць ад вялікай колькасці фактараў, сярод якіх і памер фінансавай установы, і кваліфікацыя работнікаў, якія адказваюць за афармленне здзелак, і шмат чаго іншага. Бо дэпазітныя аперацыі банка праходзяць са значнымі сумамі, і дапусціць, каб яны зніклі, значыць - паставіць пляма на сваёй рэпутацыі.

Разнавіднасці дэпазітных аперацый

Віды дэпазітных аперацый залежаць ад шматлікіх фактараў. Так, калі зыходзіць з катэгорыі ўкладчыкаў, то існуюць дэпазіты юрыдычных (прадпрыемстваў, арганізацый, іншых фінансавых устаноў) і фізічных асоб. А па форме канфіскацыі адрозніваюць такія дэпазіты:

1. Да патрабаваньня. Гэта значыць, што кліент можа ў любы момант прыйсці і запатрабаваць свой дэпазіт.
2. Тэрміновыя. Гэтыя дзейнічаюць пэўны тэрмін. Калі ж кліент захоча зняць сродкі да заканчэння дзеяння дагавора, то можа страціць істотную частку працэнтаў (або нават іх усе).
3. Ўмоўныя. Гэтыя сродкі могуць быць канфіскаваныя толькі пры наступе вызначаных, загадзя абумоўленых умоў. У якасці прыкладу можна прывесці такое: наступ 18-годдзя.

Вось такія дэпазітныя аперацыі банка існуюць. Але яны могуць дзяліцца, набываць больш дэталізаваны выгляд. Пра яго мы цяпер і пагаворым.

Дэпазіты да запатрабавання

Да іх адносяць:

1. Сродкі, якія знаходзяцца на разліковых, бюджэтных і бягучых рахунках недзяржаўных прадпрыемстваў, якія знаходзяцца ў дзяржаўнай уласнасці.
2. Грошы, якія належаць фізічным асобам.
3. Сродкі, размешчаныя на рахунках фондаў любога прызначэння.
4. Ўклады насельніцтва да запатрабавання.
5. Сродкі карэспандэнцкіх рахункаў іншых банкаў.
6. Грашовыя дэпазіты да запатрабавання фінансавых органаў, якія не / камерцыйных арганізацый.
7. Сродкі ў разліках (пад імі разумеюць акрэдытывы і чэкі), а таксама абавязацельствы па асобных аперацыях.

Нягледзячы на тое што на названых дэпазітах назіраецца высокая рухомасць грошай, можа быць вызначаны мінімальны астатак, які не будзе выкарыстоўвацца да надзвычайных сітуацый, каб у выпадку чаго атрымаць стабільны крэдытны рэсурс. Гэта, дарэчы, нясе ў сабе схаваны патэнцыял. У якасці такога можна назваць крэдытна-дэпазітныя аперацыі з лікам. Яны дазваляюць зручна і хутка атрымліваць доступ да неабходных фінансавых рэсурсаў, пры гэтым няма патрэбы ў атрыманні пазыкі з боку банка.

тэрміновыя дэпазіты

Цвёрда пазначанае час захоўвання з'яўляецца вельмі важным, каб падтрымліваць ліквіднасць балансу камерцыйных банкаў. Таксама іх партфель дазваляе казаць аб устойлівасці арганізацыі. Як правіла, тэрміновыя дэпазіты прымаюцца на пэўны тэрмін:

• да 30 дзён;
• 31-90 дзён;
• 91-180 дзён;
• ад 181 дня да года;
• ад 1 года да 3-х гадоў;
• больш 3-х гадоў.

Вельмі часта ўзнікаюць сітуацыі, калі асобныя тэрміновыя дэпазіты не запатрабаваныя, тады яны становяцца такімі, што маюць скончаны тэрмін звароту. Вяртанне сваіх грошай у такім выпадку будзе вельмі праблематычным.

На папулярызацыі гэтага віду дэпазітаў пазітыўна адбілася шырокае распаўсюджванне пластыкавых картак і разлікаў з іх дапамогай. У такіх выпадках ствараюцца спецыяльныя рахункі, на якія налічваецца паніжаная працэнтная стаўка, але ў выпадку зняцця ў адвольны момант часу кліент не атрымлівае штрафаў з боку банка. Для павышэння зацікаўленасці людзей шырокае прымяненне набывае механізм складаных ставак.

Павялічваем колькасць рэсурсаў

Для гэтага выкарыстоўваюцца самыя розныя дэпазітныя банкаўскія аперацыі, якія арыентаваны на розныя пласты насельніцтва ў залежнасці ад іх сацыяльнага ўзроўню, а таксама сум і тэрмінаў, на якія адкрываецца і перадаецца ўклад.

Пры гэтым банкамі ўлічваюцца таксама патрабаванні розных катэгорый людзей, якія могуць адкрыць рахунак. Так, прадугледжваюцца сістэмы ўзаемадзеяння з усімі - пачынаючы ад студэнтаў і пенсіянераў і заканчваючы сярэднім класам і бізнесменамі. Каб пераканацца ў гэтым, дастаткова паглядзець на тое, што прапануюць гэтыя фінансавыя ўстановы.

Існуюць розныя ўклады: студэнцкія, пенсійныя, інвестыцыйныя і гэтак далей. Па іх банкі прапаноўваюць павышаныя працэнты або іншыя льготныя ўмовы. Немалаважным у дадзеным выпадку з'яўляецца прастата і хуткасць заключэння дагавора і адкрыцця рахунку. У большасці сваёй выкарыстоўваюцца загадзя нарыхтаваныя формы. Хоць у шэрагу выпадкаў можа складацца і індывідуальны дагавор (гэта наўпрост залежыць ад катэгорыі кліента).

Барацьба паміж банкамі за кліентаў

Канкурэнцыя паміж рознымі фінансавымі ўстановамі прымушае іх праводзіць аналіз дэпазітных аперацый, каб падабраць такую форму ўзаемадзеяння з людзьмі, якая выстаўляла бы іх у выгодным святле. Гэта заключаецца і ў прадастаўленні поўнага комплексу паслуг, і ў павышэнні якасці абслугоўвання, і ў магчымасці сачэння за сваім лікам выдалена.

Могуць выдзяляцца розныя бонусы ў выглядзе продажу дарожных чэкаў, канвертавання валют па выгадным курсе, афармлення пластыкавых карт, паскарэння перакладу грашовых сродкаў, аплаты розных тавараў, камунальных плацяжоў і шмат чаго іншага. Стварэнне і развіццё шырокага комплексу банкаўскіх паслуг разам са страхаваннем укладаў якасна павышае прывабнасць фінансавай арганізацыі ў вачах бягучых і патэнцыйных укладчыкаў. Дзякуючы гэтаму хутка пашыраецца рэсурсная база структуры.

Ашчадныя і дэпазітныя сертыфікаты

Яны з'яўляюцца разнавіднасцю тэрміновых укладаў. Упершыню яны былі на заканадаўчым узроўні дазволены ў Расійскай Федэрацыі ў 1992 годзе. Правілы, якія дзейнічаюць адносна сертыфікатаў, адзіныя для ўсіх банкаў. Хоць умовы выпуску і звароту кожнага асобнага тыпу распрацоўваюцца менавіта фінансавымі структурамі.

Выпускацца сертыфікаты могуць толькі ў рублях. Акрамя гэтага, істотным абмежаваннем з'яўляецца тое, што яны не могуць служыць аплатнымі або разліковымі сродкамі за аказаныя паслугі або прададзеныя тавары. Асаблівасцю з'яўляецца і тое, што стаўка сертыфіката не можа змяняцца ў часе ў аднабаковым парадку. Калі кліент звярнуўся з просьбай аб выплаце па заканчэнні пазначанага тэрміну, то фінансавая арганізацыя нясе перад ім абавязацельства аплаціць названыя сумы па першым патрабаванні.

Арганізацыя дэпазітных аперацый, якая разглядалася вышэй, у большай ступені адносіцца да аднаго банку і яго ўзаемадзеянні з фізічнымі асобамі (або прадпрыемствамі, якія не маюць дачынення да крэдытнай сферы). А цяпер давайце пашырым рамкі нашага азнаямлення.

выпуск аблігацый

У якасці сродкаў дадатковага даходу выкарыстоўваюцца аблігацыі. Яны рэгламентуюцца тымі жа дакументамі, што і акцыі. Банкам могуць выпускацца аблігацыі:

• імянныя;
• на прад'яўніка.

Яны могуць быць забяспечаны залогам або без гэтага, з працэнтамі, дысконтныя, канвертоўныя, з рознымі тэрмінамі пагашэння. З мэтай прыцягнення сродкаў яны могуць выпускацца ў валюце або рублях.

Неабходна адзначыць, што асаблівую важнасць (калі казаць пра ўлік дэпазітных аперацый) мае прадастаўленне банкамі іншым фінансавым установам рэсурсаў. Ажыццяўляецца гэта з дапамогай аўкцыёнаў і біржаў, хоць магчымым з'яўляецца і ўсталяванне прамых дагаворных адносін паміж арганізацыямі. Але калі дзейнічаюць не вельмі буйныя структуры або паміж імі няма даверу, то больш верагодным варыянтам з'яўляецца аўкцыён або біржа. Не апошнюю ролю, дарэчы, у гэтым адыгрывае прысутнасць пасярэднікаў і неабходнасці прайсці хоць нейкі адбор.

Зараз давайце нададзім увагу нашых рэалій і пагаворым пра дэпазітныя аперацыі банка Расіі.

Крэдыты ЦБ РФ

Асноўная маса грошай Цэнтральнага банка да 1995 года прадастаўлялася для таго, каб крэдытаваць прыярытэтныя галіны гаспадаркі. У дадзеным выпадку гэта было лагічна. Такімі лічылі асобныя групы прамысловага напрамкі, сельскую гаспадарку і іншыя напрамкі, якія маюць значную важнасць для функцыянавання дзяржавы.

Пачынаючы з 1994 года Цэнтральным банкам сталі практыкавацца аўкцыёны рэсурсаў. Ужо ў 1995 годзе яны сталі пераважным інструментам рэфінансавання. З тых часоў, хоць мэтавае крэдытавання і не з'яўляецца чымсьці фантастычным і з шэрагу прэч якія выходзяць, у асноўным Цэнтральны банк выкарыстоўваецца як інструмент фінансавання прыватных банкаў па больш нізкай стаўцы, каб яны маглі падтрымаць шырокія масы прадпрымальнікаў і радавых грамадзян, попыт з боку якіх значным чынам можа дапамагчы айчыннай эканоміцы.

Праца камерцыйных банкаў

Давайце разбяром, якія могуць быць дэпазітныя аперацыі Ашчадбанка пры ўзаемадзеянні з іншымі фінансавымі ўстановамі. Можна вылучыць 4 асноўныя напрамкі:

1. Міжбанкаўскія крэдыты, атрыманыя ад іншых фінансавых структур. Яны суправаджаюцца дамовай, дзе агаворваецца ўсё, неабходнае для падобных здзелак: сума, тэрмін, працэнтныя стаўкі. Выкарыстаць гэты рэсурс вельмі дорага, таму ім не асабліва актыўна карыстаюцца.
2. Правядзенне дэпазітнай аперацыі шляхам папаўнення карэспандэнцкага рахунку. Заключаецца ў тым, што перадача грошай ідзе на падставе адпаведнага дагавора. Пры гэтым працэнты за выкарыстанне рэсурсаў не выплачваюцца. Як ўзнагароду прадастаўляецца рэшту на рахунку. Дадзены спосаб звычайна выкарыстоўваюць дружалюбныя або звязаныя давернымі адносінамі банкі.
3. Рэсурсы ад іншых філіялаў. Дадзены спосаб дзейнічае выключна ў межах аднаго банка. Яго выкарыстанне зручна тым, што няма патрэбы ў закладзе, афармленні і абмене дамоўленасцямі перад атрыманнем пазыкі. Не, вядома, пэўныя дакументы давядзецца складаць, але гэта ўжо пасля здзелкі. Аперацыя ж ажыццяўляецца па меры патрэбы. Для яе правядзення досыць здзейсніць тэлефонны званок, а ў якасці пацверджання служыць апавяшчэнне, якое адпраўлена па электроннай пошце або факсе. Дзякуючы гэтаму дадзены інструмент лічыцца найбольш мабільным і зручным. Ён дазваляе прыцягваць неабходныя сумы, пры гэтым абыходзячыся мінімальнымі выдаткамі.
4. Дапамога ад галоўнага банка. Дадзены выгляд прыцягнення рэсурсаў можна было б аднесці да першага пункта, калі б не той факт, што працэнтная стаўка звычайна бывае трохі ніжэй і усталёўваецца ў дырэктыўнае парадку.

Як гэта робіцца ў свеце

Прыцягненне сродкаў у дэпазітнай форме ў нас ажыццяўляецца пад значныя працэнты. Крэдыты таксама выдаюцца пад яшчэ большы працэнт. Ці ўсюды робіцца гэтак жа ці ёсць і выключэнні?

Справа ў тым, што дэпазіты папулярызуе як надзейны сродак абароны ад інфляцыі. Вядома, варта сказаць, што гэта з'яўляецца праўдай толькі ў асобных выпадках - часцяком яны проста памяншаюць уплыў негатыўных эфектаў. Таму стаўкі напрамую залежаць ад гэтага паказчыка. Так, да прыкладу, у Японіі, ЗША, Даніі, Швейцарыі можна назіраць дэпазіты пад 0-0,5% гадавых.

Крэдыты ў дадзеных краінах выдаюцца пад 1-3%. З аднаго боку, размяшчаць у іх сродкі не выгадна. Але давайце паглядзім на нашы фінансавыя ўстановы - тут можна ўбачыць стаўкі на дэпазіты ў доларах і еўра ў 5, 6, 7 і нават 10%! Тэарэтычна можна зрабіць выснову, што значна выгадней на тэрыторыі РФ рабіць дэпазіты ў замежнай валюце. Але тут ёсць шэраг сваіх рызык, сярод якіх магчымасць прымусовага канвертавання ўсіх укладаў у рублі, знікненне банка з рынку фінансавых паслуг і шмат чаго іншага. Таму высокія працэнты з'яўляюцца своеасаблівай кампенсацыяй за адпаведныя рызыкі, якія нясе ўладальнік валюты.

падвядзенне вынікаў

Такім чынам, дэпазітныя аперацыі банкаў - гэта пэўныя дзеянні, з дапамогай якіх адбываецца фарміраванне банкаўскіх рэсурсаў. Дадзены працэс ажыццяўляецца дзякуючы выкарыстанню цэлага шэрагу інструментаў.

Так, першачарговым крыніцай атрымання рэсурсаў з'яўляецца прыцягненне грашовых сродкаў з боку кліентаў (у якасці якіх выступаюць фізічныя і юрыдычныя асобы). Без правядзення аперацый дадзенага тыпу апынецца немагчымым фарміраванне першапачатковага дэпазітнага партфеля банка, а ў фінансавай арганізацыі не будзе рэсурсаў, каб выдаваць крэдыты і весці сваю дзейнасць. Такім чынам, без гэтага сучасная грашовая сістэма адчувала б значныя праблемы.