Як разлічыць працэнты па крэдыце: формула. Разлік працэнтаў па крэдыце: прыклад

Кожны сутыкаўся з праблемай недахопу грошай на набыццё бытавой тэхнікі або мэблі. Шмат каму прыходзіцца пазычаць да зарплаты. Некаторыя аддаюць перавагу не ісці да знаёмых ці блізкім са сваімі фінансавымі праблемамі, а адразу звяртацца ў банк. Тым больш што прапануецца вялікая колькасць крэдытных праграм, якія дазваляюць вырашыць пытанне з купляй дарагога тавару на выгадных умовах.

Што такое крэдыт?

Гэты сістэма эканамічных адносін, якая прадугледжвае перадачу каштоўнасцяў ад аднаго ўласніка да іншага на часовае карыстанне на асаблівых умовах. У выпадку з банкамі такой каштоўнасцю выступаюць грошы. Чалавеку неабходна пэўная сума, эканаміст ацэньвае плацежаздольнасць кліента і прымае рашэнне. Калі ўсё ў парадку, прадастаўляюцца патрэбныя сродкі на пэўны тэрмін. За гэты кліент выплачвае банку працэнты.

Не хапае грошай на куплю тавару ці патрэбныя наяўныя? Варта ўзяць крэдыт. Нізкі працэнт заўсёды прыцягвае кліентаў. Таму папулярныя фінансавыя ўстановы даюць крэдытныя карты і крэдыты наяўнымі на выгадных умовах. А формула (разлік адсоткаў па крэдыту) дапаможа разабрацца, колькі прыйдзецца заплаціць банку за абслугоўванне.

пераплата

У выпадку з крэдытам у банку ў якасці тавару выступаюць грошы. За прадастаўленне паслуг кліент павінен заплаціць ўзнагароджанне фінансавай установе. Каб зразумець, як разлічваецца сума пераплаты, варта разабрацца ў наступных паняццях:

• цела крэдыту;
• камісія;
• гадавая працэнтная стаўка.

Мае значэнне сістэма пагашэння, а таксама тэрмін крэдытавання. Пра гэта будзе расказана ніжэй.

Што такое цела крэдыту?

Сума, якую чалавек узяў пазыку ў банка, гэта і ёсць цела крэдыту. Па меры унясення выплат гэтая сума памяншаецца. Менавіта на цела крэдыту налічваюцца працэнты і ў большасці выпадкаў камісіі.

Разгледзім прыклад. Кліент аформіў крэдытны дагавор 1 траўня на суму 20 000 рублёў. Праз месяц ён унёс мінімальны плацёж у памеры 2000 рублёў. З гэтай сумы на пагашэнне працэнтаў па крэдыце сышло 500 рублёў, а 1500 рублёў - на пагашэнне цела. Такім чынам, на 1 чэрвеня цела крэдыту паменшылася да 18 500 рублёў. У далейшым усё працэнты будуць налічвацца менавіта на гэта суму.

камісія

Працэнт, які кліент аддае банку звыш працэнтнай стаўкі, гэта і ёсць камісія. Розныя фінансавыя ўстановы могуць прапаноўваць розныя ўмовы крэдытавання. Камісія можа налічвацца як на цела крэдыту, так і на суму, якую кліент узяў у доўг першапачаткова. Апошнім часам многія банкі адмаўляюцца ад камісіі зусім і ўсталёўваюць толькі гадавую працэнтную стаўку.

Разгледзім прыклад з фіксаванай камісіяй 0,5%. Кліент узяў крэдыт на суму 10 000 рублёў. Штомесячная камісія пры гэтым складзе 50 рублёў. Формула (разлік працэнтаў па крэдыце) выглядае так: 10 000: 100 Х 0,5.

Калі камісія не з'яўляецца фіксаванай, яна налічваецца на рэшту доўгу (цела крэдыту). Такі варыянт з'яўляецца больш выгадным для кліента, так як сума працэнтаў пастаянна змяншаецца. Як правіла, камісія налічваецца на рэшту доўгу па стане на апошні працоўны дзень месяца. То бок, калі кліент выплаціў ўсю суму 28 чысла, а апошні працоўны дзень выпадае на 30-е, камісію выплачваць не прыйдзецца.

Гадавая працэнтная стаўка

Пры адсутнасці камісіі па крэдытнай дамове гадавая стаўка будзе з'яўляцца асновай для разліку пераплаты. Працэнт заўсёды налічваецца на рэшту доўгу. Чым хутчэй кліент аддасць крэдыт, тым менш яму прыйдзецца пераплачваць.

Колькі адсоткаў крэдыт прадугледжвае? Розныя банкі прапаноўваюць свае ўмовы. Ёсць магчымасць узяць грошы па стаўцы ад 12% да 25%. Далей будзе апісана, як ажыццяўляецца разлік працэнтаў па крэдыце (формула). Прыклад: кліент узяў крэдыт на суму 10 000 рублёў. Гадавая стаўка па дамове складае 15%. У дзень кліент будзе пераплачваць 0,041% (15: 365). Такім чынам, у першы месяц прыйдзецца ўнесці суму працэнтаў у памеры 123 рублі.

10 000: 100 х 0,041 = 4 рублі 10 капеек - сума пераплаты ў дзень.

4,1 х 30 = 123 рубля / мес. (Пры ўмове, што ў месяцы 30 дзён).

Разгледзім далей. Кліент унёс першы плацёж у памеры 500 рублёў. Камісія па дамове адсутнічае. 123 рубля пойдуць на працэнты, 377 рублёў - пагашэнне цела. Рэшту доўгу складзе 9623 рубля (10 000 - 377). Гэта і ёсць цела крэдыту, на якое ў далейшым будзе налічвацца працэнт.

Як хутка разлічыць пераплаты па крэдыце?

Чалавеку, які далёкі ад фінансавай сферы, складана весці якія-небудзь разлікі. Многія банкі прапануюць для кліентаў калькулятар крэдыту, які дазваляе хутка разлічыць пераплаты па дамове. Усё, што трэба зрабіць, гэта ўвесці на сайце ўстановы суму доўгу, меркаваны тэрмін выплат і гадавую працэнтную стаўку. Ужо праз некалькі секунд ўдасца даведацца суму пераплаты.

Калькулятар крэдыту - гэта дапаможны інструмент, які дазваляе арыентыровачна разлічыць суму меркаванага пераплаты. Дадзеныя не з'яўляюцца дакладнымі. Сума пераплаты залежыць ад велічыні сродкаў, якія будзе ўносіць кліент, а таксама ад тэрміну пагашэння крэдыту.

Якія бываюць сістэмы пагашэння па крэдыце?

Існуе два варыянты пагашэння крэдыту. Класічны прадугледжвае выплату пэўнай часткі цела крэдыту і працэнтнай стаўкі. Прыклад: кліент вырашыў узяць крэдыт на год на суму 5000 руб. Па ўмовах, гадавая стаўка складае 15%. Штомесяц прыйдзецца выплачваць цела крэдыту ў памеры 417 рублёў (5000: 12). Формула (разлік працэнтаў па крэдыце) будзе выглядаць так:

5000: 100 х 0,041 = 2 рублі 05 капеек - сума пераплаты ў дзень.

2,05 х 30 = 61 рубель 50 капеек (пры ўмове, што ў месяцы 30 дзён) - сума пераплаты у месяц.

417 + 61,5 = 478 рублёў 50 капеек - сума абавязковага мінімальнага плацяжу.

Пры класічнай сістэме пагашэння з кожным месяцам сума выплат памяншаецца, так як працэнты налічваюцца на рэшту доўгу.

Аннуитетная сістэма прадугледжвае выплаты крэдыту роўнымі часткамі. Першапачаткова усталёўваецца фіксаваная сума мінімальнага плацяжу. Па меры выплаты доўгу вялікая частка грошай ідзе на пагашэння цела крэдыту, так як пераплата па працэнтах памяншаецца.

Разгледзім прыклад. Кліент вырашыў узяць крэдыт на 10 гадоў на суму 100 000 рублёў. Гадавая стаўка складае 12%. Пераплата у дзень 0,033% (12: 365). Формула (разлік працэнтаў па крэдыце) будзе выглядаць так:

100 000: 100 х 0,033 = 33 рублі - сума пераплаты ў дзень.

33 х 30 = 990 рублёў - сума пераплаты у месяц.

Мінімальны плацёж можа быць усталяваны ў памеры 2000 рублёў. Пры гэтым у першы месяц на пагашэнне цела крэдыту пойдзе 1100 рублёў, далей гэтая сума будзе змяншацца.

штрафныя санкцыі

Калі кліент банка не выконвае свае даўгавыя абавязацельствы, фінансавая ўстанова мае права налічыць штраф. Умовы абавязкова павінны быць апісаны ў дамове. Штраф можа быць прадстаўлены як у выглядзе фіксаванай сумы, так і ў форме працэнтнай стаўкі. Калі паводле дамовы штрафныя санкцыі прадугледжаны ў памеры 100 рублёў, да прыкладу, суму наступнага мінімальнага плацяжу будзе разлічыць не цяжка. Неабходна толькі дадаць 100 рублёў.

Больш складаныя справы, калі штрафныя санкцыі налічваюцца ў форме працэнтнай стаўкі. Як правіла, разлік адбываецца на падставе сумы запазычанасці за пэўны перыяд. Да прыкладу, кліент павінен быў унесці да 5 траўня мінімальны плацёж у памеры 500 рублёў, але гэтага не зрабіў. Паводле дамовы, штраф складае 5% ад сумы запазычанасці. Разлік наступнага плацяжу будзе ажыццяўляцца так:

500: 100 х 5 = 25 рублёў - сума штрафу.

Да 5 чэрвеня кліенту неабходна будзе ўнесці 1025 рублёў (два мінімальных плацяжу па 500 рублёў і 25 рублёў штрафу).

Падвядзем вынік

Самастойна разлічыць працэнты па крэдыце нескладана. Варта толькі ўважліва вывучыць умовы дагавора і скарыстацца апісанымі вышэй формуламі. Палягчаюць задачу спецыяльныя крэдытныя калькулятары, якія прадстаўлены на афіцыйных сайтах фінансавых устаноў. Варта памятаць, што вырабляецца толькі арыентыровачны разлік. Дакладная сума можа залежаць ад шматлікіх фактараў, такіх як тэрмін крэдытавання, сумы выплат і т. Д. Чым менш тэрмін крэдыту, тым менш і пераплата.