Як адмовіцца ад страхоўкі па крэдыце: інструкцыя, нюансы, рэкамендацыі і водгукі

У апошні час будучыя пазычальнікі ўсё часцей сутыкаюцца з неабходнасцю набыцця страхавога поліса, а часам і некалькіх адразу. Банк імкнецца такім чынам застрахаваць сябе ад нявернутых пазыковых сродкаў і павялічыць свае даходы. Пазычальнікі ж, у сваю чаргу, не жадаюць пераплачваць за навязаную паслугу і не хочуць быць падманутымі. Таму, перш чым аформіць крэдыт, неабходна разабрацца, ці можна адмовіцца ад страхоўкі па крэдыце. Нюансы ў разглядзе розных варыянтаў могуць адрознівацца. Давайце разгледзім, калі не варта афармляць страхавы поліс, а калі лепш застрахаваць сябе і свае фінансы.

Што такое страхоўка па крэдыце?

Страхавы поліс ўяўляе сабой гарантыю вяртання грашовых сродкаў, узятых у банка, калі ў пазычальніка наступіць страхавы выпадак.

Першая прычына, па якой банку выгадна супрацоўнічаць са страхавымі арганізацыямі, - гэта продаж страхавых полісаў і атрыманне агенцкіх выплат ад страхавых кампаній пры продажы іх прадуктаў пазычальнікам.

Другая прычына заключаецца ў тым, што страхавая кампанія размяшчае страхавыя рэзервы ў дэпазіты банка. Фандаванне фінансавых устаноў праводзiцца ў абмен на прыцягненне імі ў страхавую арганізацыю вызначанага ліку застрахаваных асоб. Абмен зьдзяйсьняецца ў суадносінах 7: 1, дзе на кожныя 7 рублёў ад прададзеных страховак банк атрымлівае 1 рубель ад страхавой кампаніі ў выглядзе дэпазітаў.

Навошта трэба страхавацца?

Ні для каго не з'яўляецца сакрэтам, што банкі не маюць права ажыццяўляць прымусовае страхаванне кліентаў. Але гэта ў тэорыі. На практыцы, каб не трапіць у няёмкае становішча, неабходна вельмі ўважліва чытаць крэдытны дагавор, каб пасля не задавацца пытаннем, як адмовіцца ад страхоўкі па крэдыту і не пісаць іскавыя заявы. Суд у кожным канкрэтным выпадку высвятляе, ці залежыць атрыманне пазычальнікам крэдыту ад набыцця страхавога поліса, і ці з'яўляецца галоўным фактарам, якія ўплываюць на прыняцце банкам станоўчага рашэння, адсутнасць ці, наадварот, наяўнасць страхавога дагавора. Бо згодна з адным з артыкулаў закона «Аб абароне правоў спажыўцоў" забараняецца ставіць у залежнасць набыццё адных паслуг ад абавязковага набыцця іншых.

Але вядома, неабходнасць у абавязковым страхаванні як умовы атрымання пазыкі адсутнічае ў крэдытнай дамове. Гэтая фраза Закамуфляванай як «забесьпячэньне па выкананні абавязацельстваў з боку пазычальніка перад банкам». Так што банк, атрымліваецца, чысты перад законам.

Ці магчыма адмовіцца ад страхоўкі?

Па факце, афармляючы пазыку, крэдытныя менеджэры ажыццяўляюць навязванне страхоўкі. Але як адмовіцца ад страхоўкі па крэдыце? Інструкцыя складаецца ўсяго з двух крокаў.

Крок 1. Адмова ад страхоўкі здзяйсняецца адразу ж пасля заключэння крэдытнага дагавора. Але неабходна пераканацца, што скасаванне страхавога дагавора не пацягне за сабой павелічэнне гадавога крэдытнага адсотка ці іншых "карных» мер з боку банка.

Крок 2. Пасля гэтага ў страхавую арганізацыю пішацца заява, і праз пэўны час страхавая прэмія будзе вернутая поўнасцю або часткова (гэта можа быць прадугледжана ў страхавым дамове пры яго скасаванні).

Некаторыя крэдытныя менеджэры распавядаюць свае кліентам, як правільна адмовіцца ад страхоўкі па крэдыце. Для гэтага дастаткова на працягу 6 месяцаў з даты заключэння крэдытнага дагавора ажыццяўляць штомесячныя плацяжы своечасова і цалкам. Пасля заканчэння паўгадавога тэрміну трэба звярнуцца з пісьмовай заявай аб скасаванні страхавога дагавора ў крэдытны аддзел банка. Чаму неабходна чакаць 6 месяцаў? Страхавой дагавор заключаецца мінімум на паўгода. Не варта здзіўляцца пазычальніку, калі пасля скасавання страхавога дагавора на рэшту асноўнага доўгу будзе налічвацца павышаны працэнт, а штомесячныя плацяжы павялічацца. Такім чынам банк кампенсуе сабе страчаныя сродкі.

Яшчэ адзін варыянт, як адмовіцца ад страхоўкі па крэдыце, заключаецца ў падачы заявы ў суд. Да іскавай заявы неабходна прыкласці крэдытныя дакументы, а пры магчымасці і пісьмовую адмову банка.

судовая практыка

Зыходзячы з судовай статыстыкі, у 80% выпадкаў суд прымае бок пазычальніка, прымушаючы крэдытора прымусова скасаваць дагавор, выплаціць страхоўку і зрабіць пераразьлік асноўнага абавязку.

Страхоўка па крэдыце: як можна адмовіцца ад страхоўкі потребкредита?

Як правіла, спажывецкае крэдытаванне характарызуецца невялікім прысудам, адсутнасцю забеспячэння і высокай працэнтнай стаўкай. У яе ўжо па змаўчанні ўключаны ўсе рызыкі, якія можа панесці банк.

Але некаторыя фінансавыя ўстановы праяўляюць настойлівасць, імкнучыся застрахаваць жыццё і здароўе сваіх пазычальнікаў. Шырока выкарыстоўваецца страхоўка ад страты працы. І калі першы выгляд страхоўкі трохі апраўдвае сябе, то ад другога пазычальнік нясе прамыя страты. А ўсё таму, што ў якасці страхавога выпадку разглядаецца страта працы не па ўласным жаданні, а ў сувязі з ліквідацыяй прадпрыемства або скарачэння працаўніка. Але, як паказвае практыка ў Расіі, пры наступе аднаго з такіх момантаў працадаўца падвядзе свайго работніка да напісання заявы па ўласным жаданні, каб не выплачваць яму належную кампенсацыю. Таксама пры афармленні пазыкі банк у суму асноўнага доўгу па змаўчанні ўключае плату за страхоўку, і ўжо ад гэтай сумы вядзецца падлік гадавога адсоткі.

Варта звярнуць увагу, што ў дамове вельмі заблытана фармулюецца само паняцце страхавога выпадку. Вельмі часта пры надыходзе страхавога моманту застрахаванай асобе практычна немагчыма атрымаць кампенсацыю. І прыклад таму пункт страхавога дагавора, які абвяшчае, што «пры найменшым змене ў сваім здароўі застрахаваную асоба абавязана паведамляць пра гэта страхоўшчыку». Але на справе большасць проста падмахваюць дагавор, не ўдаючыся ў дэталі і, адпаведна, не выконваючы гэтай умовы. Чым і карыстаецца страхоўшчык, каб не плаціць. У гэтым выпадку, разглядаючы пытанне аб тым, як адмовіцца ад страхоўкі па крэдыце, адказам будзе ўважлівае вывучэнне крэдытнага дагавора.

аўтакрэдыт

Афармляючы ў крэдыт аўтамабіль, ад пазычальніка патрабуюць набыццё двух страхавых полісаў: жыцця + здароўя і КАСКО. Але пры гэтым у адным іх пунктаў страхавога дагавора сказана, што не абавязкова страхаваць прадмет закладу. Прыклад: банк ВТБ прапануе сваіх пазычальнікаў аўтакрэдыт без афармлення поліса КАСКО. Але пры гэтым гадавы працэнт, пад які выдаецца крэдыт, павышаецца на 5-7,5 пункта. Таму ў дадзеным выпадку будзе больш правільна аформіць дадзены поліс.

Ці трэба страхаваць жыццё?

Але кожнаму пазычальніку лепш самому вырашаць: адмовіцца ад страхоўкі па крэдыце ВТБ і атрымаць павышаны гадавы працэнт або пашукаць банк з лепшымі прапановамі. А вось над страхаваннем жыцця і здароўя варта паразважаць: тэрмін аўтакрэдытах складае ад 2 да 5 гадоў, і калі пазычальнік атрымлівае крэдыт на аўтамабіль у маладосці і пры гэтым не захапляецца хуткай яздой, то верагоднасць наступлення страхавога выпадку невялікая.

Страхоўка ў банку па крэдыце - як адмовіцца па іпатэцы?

Тут ад страхоўкі адкруціцца не атрымаецца. Закон абавязвае заключыць страхавой дагавор «Ад страты і пашкоджанні прадмета закладу» (арт. 31 закона «Аб іпатэцы»). Яшчэ дзве праграмы страхавання, якімі па жаданні можа скарыстацца пазычальнік - спыненне і абмежаванне права ўласнасці (тытульнай страхаванне), а таксама страта жыцця і працаздольнасці. Але калі ён адмаўляецца, то ў банка з'яўляецца права перагледзець працэнтную стаўку ў большы бок. Наогул, вельмі рэдка сустракаюцца банкі, у якіх павышэнне працэнтнай стаўкі не залежыць ад афармлення страхавога поліса.

І калі пры адмове ад тытульнага страхавання гадавая стаўка павялічваецца на 1,5 пункта, то адмова ад афармлення двух полісаў (тытульнага і страхоўкі жыцця) прывядзе да павышэння адсотка адразу на 10 пунктаў.

Разлік працэнтаў па страхоўцы адбываецца наступным чынам

• Закладзенае маёмасць ацэньваецца ў межах 0,5% ад страхавой сумы.
• Тытульнай страхаванне вагаецца ад 0,1 да 0,4%.

А вось страхаванне жыцця цягне ўжо на 1,5% ад сумы страхоўкі. Але, прымаючы пад увагу ўмовы, па якіх выдаецца іпатэка ў Расіі, неабходнасць у афармленні тытульнага страхавання і жыцця + здароўя для жадаючага ўзяць іпатэку непазбежная.

Існуюць іпатэчныя праграмы, якія мяркуюць страхаванне толькі прадмета закладу. Дадзенымі праграмамі карыстаецца Ашчадбанк-крэдыт. Ці можна адмовіцца ад страхоўкі па іншых страхавым праграмах? Так, але пры адмове ад тытульнага страхавання гадавы працэнт падымецца на 1 пункт.

Выгада для банка, як ужо гаварылася вышэй, заключаецца ў агенцкай ўзнагароджанне, якое фінустановы атрымлівае ад страхавой кампаніі пры афармленні полісаў. Таму крэдытнай арганізацыі вельмі нявыгадна даводзіць да ведама пазычальніка інфармацыю аб тым, як адмовіцца ад страхоўкі банка па крэдыце.

Таксама вельмі часта сустракаюцца выпадкі, калі банк і страхавая кампанія з'яўляюцца афіляваная структурай. Менавіта з гэтай прычыны банк настойвае на куплі пазычальнікам страхавых полісаў ў пэўных страхавых кампаній.

Спадзяемся, што зараз кожны з чытачоў ведае, як адмовіцца ад страхоўкі па крэдыце. Галоўнае - уважліва чытайце дагавор!