Што такое намінальны кошт? Прызначэнне і адкрыццё намінальнага рахункі ў банку

З 2014/07/01 ўступілі ў сілу змены ў Грамадзянскім кодэксе, па якіх расейцам было дазволена адкрываць сумесныя рахункі са сваякамі. Пра сутнасць, перспектывах і ўмовах абслугоўвання вы даведаецеся з гэтага артыкула.

перадумовы

Першыя спробы ўвесці намінальны кошт былі зроблены яшчэ ў 2007 годзе. Тады актыўна развіваўся рынак іпатэчнага крэдытавання. У іншых краінах 80% аперацый з нерухомасцю праходзяць з выкарыстаннем рахункаў эскроу. Асноўная ідэя іх ўкаранення заключаецца ў памяншэнні рызык у здзелках з пасярэднікамі, у якасці якіх выступаюць агенты па нерухомасці.

Змены ў заканадаўстве з'явіліся ў 2014 годзе. Цяпер грамадзяне змогуць скарыстацца двума новымі паслугамі. Адкрыць намінальны кошт і здзяйсняць аперацыі са сродкамі, якія належаць бенефіцыяру. Або скарыстацца паслугамі пасярэдніка (эскроу) пры ажыццяўленні здзелак.

сутнасць

Намінальны кошт - гэта вочка ў банку, якую адкрывае трэцяя асоба для правядзення здзелак са сродкамі бенефіцыяра. Дагавор на абслугоўванне можа быць заключаны без удзелу выгодополучателя. Калі намінальны кошт у Ашчадбанку адкрываецца на некалькіх бенефіцыяраў, то крэдытная арганізацыя павінна ўлічваць інтарэсы кожнага з іх у разрэзе спецыяльных артыкулаў, калі іншае не пазначана ў дамове.

У пагадненні павінна быць прапісана працэдура атрымання інфармацыі аб распараджэнні сродкамі, а таксама ўзровень удзелу асобы, які адкрыў рахунак, і выгодополучателя. Дамовай можа быць ускладзены на банк абавязак кантраляваць парадак і падставы выкарыстання сродкаў. Прыпыненне аперацый, арышт і спісанне грошай па абавязацельствах ўладальніка рахунку не дапускаюцца. У выпадку з бенефіцыярам для гэтага спатрэбіцца дазвол суду.

Калі намінальны кошт у банку адкрывае камерцыйная арганізацыя, то ён адлюстроўваецца па артыкуле 40702. Тады, згодна з Палажэннем ЦБ № 385-П, установа абавязана перадаваць інфармацыю ў падатковую. Калі заяўку падае фізічная асоба, то ўсё руху будуць адлюстроўвацца па артыкуле 40.802, якая трапляе пад дзеянне ФЗ «Аб страхаванні ўкладаў». Абавязак банка - кантраляваць разлікі па эскроу - не прадугледжаны заканадаўствам, гэта значыць будзе рэгулявацца дагаворам.

эскроу

Банк адкрывае спецыяльны рахунак для ўліку грашовых сродкаў, атрыманых ад уладальніка (дэпаненту), з мэтай перадачы іх бенефіцыяру на падставах, прадугледжаных дагаворам. Ўзнагароджанне эскроу не можа спаганяцца са сродкаў на вочку, калі гэта не прадугледжана ў дакуменце. Такія рахункі рэгулююцца агульнымі палажэннямі банка.

Залічэнне на эскроу іншых сродкаў дэпанентах, акрамя сум, названых у дагаворы, недапушчальна. Бакі могуць выкарыстоўваць грошы толькі пры ўзнікнення абумоўленых умоў. Але яны маюць права патрабаваць раздрукоўку рахунку і іншыя звесткі, якія складаюць банкаўскую таямніцу. Кошт зачыняецца пасля заканчэння тэрміну дзеяння дагавора. Пісьмовыя патрабаваньні адной з бакоў у дадзеным выпадку ня маюць вагі.

Намінальны кошт можа адкрыць павераны, камісіянер, агент, выканаўца завяшчання для правядзення здзелак са сродкамі бенефіцыяра. У дагаворы прапісваецца працэдура атрымання інфармацыі аб выкарыстанні грошай. Галоўная асаблівасць эскроу ў тым, што ён адчыняецца не для назапашвання сродкаў, а для выканання абавязацельстваў. Звычайна па здзелках з нерухомасцю. Схема такая: пакупнік кватэры адчыняе эскроу і кладзе на яго пэўную суму. Па завяршэнні ўгоды грошы атрымлівае прадавец, пасля таго як прадаставіць дакументы, якія пацвярджаюць пераход права ўласнасці.

прызначэння

У Еўропе намінальны кошт ўжываюць для разлікаў паміж контрагентамі, удзельнікамі рынку марскога транспарту, а таксама пры будаўніцтве. Ён дазваляе хутчэй атрымаць банкаўскую гарантыю на выгадных умовах. Дадзеную паслугу таксама актыўна выкарыстоўваюць адвакаты і натарыусы ў сваёй дзейнасці. Інтэрнэт-крамы ўжываюць яе для забеспячэння аплаты тавару пакупніком. Любая здзелка, якая прадугледжвае наяўнасць некаторых умоў, можа ажыццяўляцца з такімі рахункамі. Асабліва калі ёсць неабходнасць у дадатковым кантролі.

альтэрнатыўны спосаб

Новыя рахункі можна выкарыстоўваць і ў асабістых мэтах. Напрыклад, калі ў кліента знаходзіцца на ўтрыманні брат, які жыве ў іншым горадзе, можна адкрыць вочка ў банку і кантраляваць выдаткі сродкаў. Дакументы павінны быць аформленыя на імя сваяка, але выгодополучатель - асоба, якая яго фінансуе. Доступ да банкаўскіх даведках ёсць толькі ў бенефіцыяра. У дагаворы можна прапісаць іншыя абмежаванні. Напрыклад, паказаць, што грошы павінны выкарыстоўвацца толькі для аплаты камунальных паслуг, а зняцце наяўных з рахунку - забараніць.

праблемы ўкаранення

У сусветнай практыцы шырока прымяняюцца сумесныя рахункі, але ў расейцаў ўзнікае маса пытанняў аб прызначэнні гэтай здзелкі. На сённяшні дзень рэальнымі аналагамі эскроу з'яўляюцца акрэдытыў і банкаўская вочка. Але і гэтыя паслугі крэдытныя арганізацыі прапануюць не заўсёды.

У спецыялістаў таксама ўзнікае маса пытанняў. Напрыклад, хто стане крэдыторам агента, калі ў банка адклічуць ліцэнзію? Хутчэй за ўсё, яго прыйдзецца вызначаць страхоўшчыку або дзейнічаць праз суд. Але для гэтага працэдуры выплаты кампенсацыі павінны быць дакладна фармалізаваны на заканадаўчым узроўні.

Банкі ў Казахстане і Кыргызстане ўжо даўно прапануюць паслугу пасярэдніцтва сваім кліентам. Адкрыццё намінальнага рахункі і яго абслугоўванне каштуе нятанна. У залежнасці ад установы і мэтаў, кошт можа вагацца ад 1 да 10 тыс. Рублёў. За адкрыццё акрэдытыва ў Казахстане прыйдзецца заплаціць у тры разы больш. Расійскія банкі доўга не спяшаліся прапаноўваць эскроу кліентам, так як уведзены закон не быў падмацаваны інструкцыямі ЦБ.

Страхавое пакрыццё

Усе банкаўскія ўклады расейцаў ахоўваюцца дзяржавай. Застрахаваная нават зарплата, якая пералічваецца на рахунак. Пры банкруцтве банка ўладальнікі пластыка павінны атрымаць кампенсацыю ў течение14 дзён пасля таго, як у крэдытнай арганізацыі адклічуць ліцэнзію.

У разлік кампенсацыі ўключаюцца ўсе належныя працэнты па ўкладу. Але максімальная сума на аднаго чалавека абмежаваная за 1,4 млн руб. (З 2015 года), то бок, калі ў кліента адкрыта некалькі укладаў у адным банку, напрыклад, у розных філіялах, пры надыходзе страхавога выпадку ў разлік будзе брацца агульная сума грашовых сродкаў на ўсіх рахунках. Кампенсацыю па валютных дэпазітах выплачваецца ў рублях па курсе ЦБ. Так выглядае стандартная працэдура.

Па сумесных рахунках ёсць пытанні. Калі бенефіцыяраў некалькі, доля кожнага павінна была дакладна вызначана. Ад гэтай велічыні залежыць памер кампенсацыі, якое атрымае укладчык. Заканадаўства прадугледжвае вылучаць уладальнікаў толькі пры арышце грошай і скасаванні дагавора. Інструкцыя адносна дзеянняў пры ліквідацыі арганізацыі з'явілася нядаўна.

Калі, напрыклад, намінальны кошт у банку адкрылі некалькі бенефіцыяраў на суму больш за 14 млн руб., То аб'ём страхавой кампенсацыі будзе разлічвацца зыходзячы з агульнага балансу, а не асобна па кожнаму выгодополучателю. У гэтым ёсць логіка. Калі вочка сумесная, то і сума кампенсацыі павінна быць размеркавана на ўсіх удзельнікаў.

З 2015 года падпісаць дамову намінальнага рахунку можна толькі з установамі, у якіх 50% капіталу належыць дзяржаве. Пры ўкараненні паслугі банкі сутыкнуліся з шэрагам праблем: адсутнасцю патрэбнага праграмнага забеспячэння і ўнутраных інструкцый, якія рэгламентуюць працэдуру абслугоўвання. Таму выбар арганізацый абмежаваны.

Намінальны кошт апекуна

Раней усе якія належаць падапечнаму сумы залічваліся на яго вочка ў банку. Апякун мог штомесяц здымаць без дазволу дзяржоргана суму, якая не перавышае пражытачнага мінімуму. Па новых нормах, усе належныя непаўналетняму чалавеку выплаты паступаюць на намінальны кошт, адкрыты на трэцяе твар. Апякун можа выкарыстоўваць гэтыя сродкі ў поўным аб'ёме без атрымання дазволу.

Намінальны кошт - гэта банкаўская вочка, на якую залічваюцца пенсіі, аліменты, дапамогі і іншыя сумы, якія выплачваюцца на ўтрыманне падапечнага. Выключэнні складаюць заработныя платы і стыпендыі навучэнцам. Намінальны кошт апекуна адкрываецца па прад'яўленні дакумента з органа апекі. Для заключэння пагаднення трэба падаць дадзеныя бенефіцыяра: Прозвішча, імя, дату і месца нараджэння, завераныя ксеракопіі дакумента, які сведчыць асобу падапечнага, адрас месца жыхарства. Дагавор намінальнага рахунку можа прадугледжваць магчымасць пералічэння астатку сродкаў на банкаўскую вочка, адкрытую ў іншым установе, або выдачу іх наяўнымі пры ўмове закрыцця бягучай апекуном. Сродкі могуць быць спагнаныя для аплаты абавязацельстваў падапечнага толькі па рашэнні суда.

залогавыя кошт

Папраўкамі ў ГК быў створаны яшчэ адзін тып банкаўскіх вочак. Грашовыя сумы, атрыманыя крэдыторам ад даўжнiка, могуць залiчвацца на спецыяльны залогавыя рахунак. Такая магчымасць з'яўляецца пасля перадачы копіі дагавора. Па патрабаванні залогатрымальніка банк павінен падаваць звесткі аб астатку сродкаў, учыненых аперацыях, забаронах і абмежаваннях. Усе спагнання спісваюцца, у адпаведнасці з арт. 349 ГК РФ, з закладной рахунку даўжнiка. На такую банкаўскую вочка не распаўсюджваюцца Правілы аб рэалізацыі маёмасці (арт. 350-350.2 ГК РФ), а таксама Правілы збірання грашовых сродкаў (гл. 45 ГК РФ).

выснову

Пасля ўнясення паправак у ГК на ранке банкаўскіх паслуг з'явіся новыя віды рахункаў: намінальны і эскроу. Такія вочкі могуць адкрываць трэція асобы, але правы на грашовыя сродкі належаць бенефіцыяру. Што такое намінальны кошт апекуна? Гэта банкаўская вочка, на якую залічваюцца сродкі на ўтрыманне падапечных. У сусветнай практыцы эскроу адкрываюць пры куплі нерухомасці, каб гарантаваць аплату здзелкі. Расейцы пакуль з асцярогай ставяцца да новай паслузе. Ды і колькасць устаноў, у якіх можна адкрыць сумесную вочка, абмежавана.