Чым адрозніваецца крэдыт ад іпатэкі? мэта пазыкі

Пераважная большасць грамадзян пры куплі жылля звяртаецца па атрыманне банкаўскіх пазык. І гэта не дзіўна. Бо займець уласнае жыллё хочацца кожнаму, але вось збіраць на яго доўгія гады згодны не многія. Перад прыняццем такога нялёгкага рашэння варта абавязкова пацікавіцца відамі і спосабамі крэдытавання.

Што афармляць? Крэдыт або іпатэку? І вось тут-то і паўстае пытанне аб тым, чым іпатэка адрозніваецца ад крэдыту на нерухомасць? Розныя гэта паняцце або сутнасць адно і тое ж? Давайце паспрабуем разабрацца разам.

Чым адрозніваецца іпатэка ад крэдыту?

Існуе некалькі спосабаў атрымаць грашовыя сродкі для куплі жылля:

• класічны пазыку;
• іпатэка;
• спажывецкі крэдыт.

Першы мяркуе наяўнасць першапачатковага ўзносу і можа афармляцца на тэрмін да 10 гадоў. Пры гэтым вам абавязкова спатрэбіцца пацвердзіць свой даход і паведаміць звесткі аб афіцыйным працаўладкаванні.

У другім выпадку ў вас абавязкова запатрабуюць заклад, у якасці якога і будзе выступаць набываецца жыллё. Аднак тэрмін крэдытавання ў гэтым выпадку значна павялічваецца.

Пры афармленні звычайнага спажывецкага крэдыту ўнясенне першапачатковага ўнёску зусім не абавязкова, але кожны канкрэтны банк вылучае свае дадатковыя ўмовы афармлення.

У рамках гэтага артыкула мы паспрабуем разабраць, чым адрозніваецца крэдыт ад іпатэкі. Бо абодва гэтых прадукта маюць не толькі розныя ўмовы, але і свае перавагі і недахопы.

заклад

Часам грамадзян цікавіць яшчэ адзін вельмі цікавае пытанне: «Чым адрозніваецца іпатэка ад іпатэчнага крэдыту?». Пад тэрмінам «іпатэка» часта разумеецца сам заклад, які патрабуе банк у якасці гарантыі таго, што грошы будуць вернутыя своечасова. Паняцце «іпатэчнае крэдытаванне» - азначае від крэдыту, які можна аформіць пад заклад набываемай нерухомасці. Калі не занадта апускацца ва ўсякія тонкасці тэрміналогіі, то можна з упэўненасцю сказаць, што абодва гэтыя паняцці азначаюць адно і тое ж.

Першае, чым адрозніваецца іпатэка ад крэдыту (Ашчадбанк або іншыя фінустановы) - гэтая абавязковая наяўнасць залогу. Аформіць іпатэку, не маючы пры гэтым закладной забеспячэння, наўрад ці выйдзе. У той час як звычайны крэдыт, у тым ліку і на жыллё, можна атрымаць і не маючы дадатковых гарантый.

мэтавае накіраванне

Наступнае, чым адрозніваецца жыллёвы крэдыт ад іпатэкі - прызначэнне пазыкі. Іпатэка - гэта выключна мэтавай крэдыт. Ні на што іншае патраціць атрыманыя сродкі не ўдасца. Больш за тое, сама працэдура перадачы грошай па іпатэцы пабудавана такім чынам, што кліент наогул не мае магчымасці патрымаць купюры ў руках і выдаткаваць «на бок» хоць бы частку сродкаў.

Вядома, любы крэдыт можа мець мэтавае прызначэнне. То, на што вы бераце грошы часцей за ўсё паказваецца пры напісанні заявы. Але кантроль за выкарыстаннем сродкаў у гэтым выпадку нашмат слабейшыя. Таму нічога не варта, напрыклад, аформіўшы крэдыт на жыллё, частка сродкаў выкарыстоўваць для рамонту або куплі новай мэблі. Можна і зусім аформіць пазыку, які не мае мэтавага прызначэння. Тады вы ўвогуле не абавязаны даваць справаздачу куды пайшлі грошы.

Сума і тэрміны крэдытавання

Нерухомасць - гэта дарагая купля. Адкласці частку зарплаты і назапасіць на яе практычна немагчыма. Пакуль вы будзеце збіраць, сродкі проста абясцэняцца. Гэтае пытанне немалаважна ўлічваць пры звароце ў банк. Сума, на якую можа разлічваць чалавек пры афармленні іпатэкі, безумоўна, будзе нашмат больш, чым тая, што выдаецца ў рамках звычайнага пазыкі. Гэта яшчэ адзін пункт у спісе таго, чым адрозніваецца крэдыт ад іпатэкі. Атрымаць звычайны крэдыт нашмат прасцей. Больш за тое, калі сума невялікая, то для яе атрымання часцей за ўсё дастаткова аднаго пашпарта. Для афармлення іпатэкі вам прыйдзецца сабраць стос папер і сотню раз даказаць фінустановы сваю плацежаздольнасць.

Адсюль выцякае таксама і тэрмін крэдытавання - наступны пункт у спісе таго, чым адрозніваецца крэдыт ад іпатэкі. Чалавек сярэдняга дастатку проста не ў стане хутка выплаціць велізарную суму. Таму іпатэка можа афармляцца на 25-30 гадоў. У той час калі тэрмін звычайнага крэдытавання рэдка перавышае дзесяцігадовы парог.

Працэнтныя стаўкі і рызыкі

Яшчэ адзін немалаважны момант таго, чым адрозніваецца іпатэка ад крэдыту на кватэру - працэнты і сума пераплаты. У рамках іпатэчнага пазыкі можна разлічваць на значна больш нізкі працэнт пераплаты. Абумоўлена гэта такімі фактарамі:

• больш доўгі тэрмін крэдытавання;
• жорсткая праверка плацежаздольнасці;
• выдатны заклад;
• абавязковая страхаванне жыццёва важных рызык.

Пры звароце за звычайным крэдытам (у тым ліку на жыллё) банк не толькі дакладна не ведае куды менавіта будуць выдаткаваныя грошы, але і не можа быць цалкам упэўнены ў тым, што атрымае іх назад. Таму працэнтныя стаўкі ў гэтым выпадку нашмат больш высокія.

Розніца ёсць і для самога кліента. У выпадку, калі ён не зможа выплаціць доўг па іпатэцы, яму проста давядзецца аддаць зноў набытае жыллё слоік. Часцей за ўсё прэтэнзіі фінустановы гэтым і абмяжоўваюцца. У выпадку непагашэння звычайнага крэдыту, чалавек можа страціць сваёй маёмасці. Пры вялікай суме нявыплачанай пазыкі банк будзе патрабаваць пагашэнне асноўнага доўгу, а таксама налічаных пені, штрафаў, судовых выдаткаў і іншых плацяжоў. Калі палічыць усё гэта ў комплексе, то сума можа выйсці такі, што ў чалавека проста не хопіць маёмасці, каб разлічыцца з банкам.

Яшчэ адно даволі важнае адрозненне заключаецца ў тым, што пры атрыманні іпатэкі банк, хутчэй за ўсё, запатрабуе застрахаваць сам аб'ект залогу, а таксама жыццё і працаздольнасць кліента. Пры звычайным крэдытаванні страхаванне не з'яўляецца абавязковым і банк не мае права патрабаваць гэтага. У выпадку, калі вы адмовіцеся афармляць страхоўку, адзінае чым вас могуць «пакараць» - гэта павелічэнне працэнтнай стаўкі.

хто выдае

Аформіць звычайны крэдыт (у тым ліку на жыллё) можна не толькі ў банку. Падобныя паслугі падаюць шматлікія фінансава-крэдытныя ўстановы і мікрафінансавых арганізацыі. А вось за афармленнем іпатэкі варта ісці толькі ў банк. Прычым далёка не кожны з іх дае падобную паслугу. Асабліва калі пазычальнік разлічвае на атрыманне выгадных для сябе умоў.

Так адбываецца таму, што выдача іпатэкі звязана з правядзеннем сур'ёзных праверак кліента. Выканаць такія дзеянні здольная толькі магутная служба бяспекі, якой невялікія крэдытныя ўстановы часцей за ўсё проста не маюць.

Памер першапачатковага ўзносу

Наступнае, чым адрозніваецца крэдыт ад іпатэкі - наяўнасць першапачатковага ўзносу і яго памер. Пры звароце за спажывецкім крэдытам першапачатковы плацёж часцей за ўсё не патрабуецца зусім або ён вельмі малы.

Для звароту за іпатэкай проста неабходна мець некаторую суму, якая пакрывае частку планаваных выдаткаў. Прычым чым вышэй будзе гэты ўзнос, тым больш нізкі працэнт можна атрымаць пры афармленні.

Што лепш?

Даследуючы пытанне пра тое, чым адрозніваецца крэдыт ад іпатэкі на жыллё, шмат хто задае сабе і яшчэ адзін: «Якім жа чынам выгадней за ўсё атрымаць грошы?». Адназначнага адказу тут даць нельга. Усё залежыць ад канкрэтнай сітуацыі.

Іпатэка будзе выгадная ў тым выпадку, калі:

• Вы можаце прыняць удзел у якой-небудзь льготнай праграме.
• У вас ужо ёсць маленькія дзеці ці вы плануеце абзавесціся імі ў хуткім будучыні. Справа ў тым, што пры наяўнасці непаўналетніх дзяцей нават пры страце закладной маёмасці вам абавязаны прадаставіць іншае жылое памяшканне.
• Вашы фінансавыя магчымасці стабільныя і вы ўпэўненыя, што «пацягнеце» шматгадовыя штомесячныя выплаты.

Калі ж вам патрэбна адносна невялікая сума і вы ўжо маеце 60-70% кошту жылля, звязвацца з іпатэчным крэдытаваннем няма сэнсу. Значна эканомней ўзяць звычайны крэдыт і як мага хутчэй выплаціць яго.

Тут ёсць і яшчэ адзін нюанс: пры іпатэцы уладальнікам набытага жылля становіцца банк (да поўнага пагашэння пазыкі), а пры звычайным крэдытаванні - гэта ваша ўласнасць. Калі здарыцца непрадбачанае і вы не зможаце выплаціць доўг, то прадаваць іпатэчных кватэру будзе банк, а крэдытную - вы самі і на сваіх умовах. Так можна выбавіць значна больш грошай, расплаціцца з банкам і набыць жыллё танней.