Як вярнуць страхоўку за крэдыт? Датэрміновае пагашэнне крэдыту

Адна з дадатковых паслуг, якую аплачваюць расейцы падчас карыстання крэдытам, - страхоўка. Яна зніжае рызыку невяртання сродкаў. Пры наступе вызначаных акалічнасцяў у перыяд дзеяння дагавора банк атрымае грошы ад страхавой кампаніі (СК). Аднак пазыкі, асабліва спажывецкія, часцей за ўсё пагашаюцца датэрмінова. Атрымліваецца, што патрэба ў дадатковай паслузе адпадае. Ці вернуць страхоўку пасля пагашэння крэдыту пазычальніку ў такім выпадку? Так, але не ў поўным аб'ёме.

трохі гісторыі

17.11.2009 Прэзідыум Вышэйшага арбітражнага суда прыняў пастанову, згодна з якім камісіі па банкаўскіх крэдытах ставіліся да мер, якія ўшчамляюць правы спажыўцоў. На працягу наступных гадоў было разгледжана сотні спраў пра зварот незаконна выплачаных сум. Банкі былі вымушаныя адмяніць камісію, якая з'яўлялася важным крыніцай іх даходаў. Але затым яны хутка знайшлі альтэрнатыву - павысілі стаўкі за выкарыстанне сродкаў.

Пасля ўступлення ў дзеянне ФЗ «Аб спажывецкім пазыцы» паўстала новая праблема - навязванне дагавораў страхоўкі пры выдачы крэдыту. Кліенты сталі падаваць іскавыя заявы, скардзячыся на:

• тое, што банкі, палохаючы адмовай у выдачы пазыкі, навязвалі непатрэбныя дагавора;
• высокі кошт паслугі страхавання;
• тое, што адмова вяртання сродкаў за дадатковыя паслугі прапісваўся першапачаткова ў крэдытнай дамове.

З аднаго боку, банкі павялічваюць камісіі, а з другога - кліенты не ведаюць пра свае правы. Баючыся адмовы ў атрыманні пазыкі, яны афармляюць дадатковыя дамовы, а потым задумваюцца над тым, як вярнуць страхоўку пасля выплаты крэдыту.

Каму гэта трэба

Патрэба ў страхоўцы ўсё ж існуе. Банкі атрымліваюць дадатковае забеспячэнне вяртання сродкаў у непрадбачаных сітуацыях. Калі надыходзіць страхавы выпадак, кампанія пералічвае крэдытнай установе канкрэтную суму ў кошт пагашэння пазыкі. Калі яна перавышае рэшту запазычанасці, розніца выплачваецца даўжніку (у тэорыі). Калі сумы кампенсацыі не хапае для пакрыцця запазычанасці, банк будзе шукаць спосабы ўтрымання сродкаў з кліента. Часцей за ўсё страхуецца рызыка смерці, набыццё інваліднасці 1, 2 групы. Калі гаворка ідзе пра аб'ект нерухомасці, то кампенсацыя будзе выплачана ў выпадку супрацьпраўных дзеянняў іншых асоб, пашкоджанні вадой, агнём, у выніку стыхійнай катастрофы, прыродных з'яў, згону МС, ДТЗ.

страхаванне

Згодна з арт. 421 ГК РФ, фізічныя і юрыдычна асобы вольныя ў заключэнні дамоваў. Гэта значыць банк не мае права навязваць сваім кліентам якую-небудзь паслугу ў якасці абавязковай умовы атрымання пазыкі. У той жа час у законе прапісаны выпадак, калі без страхавання жыцця кліента пазыку не падаецца. Гаворка ідзе пра афармленне іпатэкі і набыцця аўто. Калі дагавор падпісаны, плацяжы рэгулярна паступаюць, узнікае лагічнае пытанне: пасля таго як выплаціла крэдыт, ці маю права вярнуць страхоўку?

Выгодополучателем па такіх здзелках з'яўляецца банк. Калі пазыку згашаны цалкам, кліент маеце права скасаваць дагавор страхавання, так як маёмасць пераходзіць у яго ўласнасць. Банк абавязаны правесці пераразлік і пералічыць рэшту сродкаў. Страхоўшчык мае права атрымаць частку ўзнагароджання. Яго сума прапарцыйная часу дзеяння дагавора. Хто выплаціў крэдыт, мае права вярнуць страхоўку. Але пры ўмове, што пазыку быў аплочаны датэрмінова. Гэта значыць вярнуць страхоўку пасля пагашэння крэдыту ў тэрмін не атрымаецца. Працэдура залежыць ад таго, які менавіта быў аформлены пазыку: спажывецкі або залогавыя. У першым выпадку страхуецца жыццё кліента, а ў другім - закладная маёмасць.

спосабы эканоміі

Такім чынам, банкі не маюць права навязваць страхаванне пры афармленні крэдыту, акрамя абумоўленых законам выпадкаў. Калі гэта ўсё ж такі адбылося, паспрабуйце не ўключаць кошт паслугі ў агульную суму крэдыту. Інакш на яе будуць таксама налічацца працэнты. Хто выплаціў крэдыт, мае права вярнуць страхоўку. Зрабіць гэта можна ў такіх сітуацыях.

Магчыма дамагчыся станоўчага рашэння ў выпадку датэрміновага вяртання пазыкі. Гэты варыянт будзе дэталёва разгледжаны далей. Каштаваць толькі адзначыць, што грошы вяртаюцца не аўтаматычна. Прыйдзецца звяртацца ў аддзяленне банка, пісаць заяву, збіраць копіі дакументаў, а потым чакаць рашэння.

Яшчэ як вярнуць страхоўку за крэдыт? У кліента можа быць захворванне, пры якім законам забаронена заключаць дагавор. Спіс выключэнняў ёсць у самым дагаворы. Але перад падпісаннем папер медаглядаў ніхто не праводзіць. Кліент можа проста не ведаць аб такім выключэнні і аплаціць кошт паслугі. Можна замовіць пераразлік і папрасіць кампенсаваць выплачаныя грошы. Але нават у гэтым выпадку кліент атрымае не ўсю суму, а 87% (з улікам падатку ў 13%).

Як вярнуць страхоўку па крэдыце Ашчадбанка?

Кліент можа адмовіцца ад удзелу ў праграме пасля атрымання пазыкі. Для гэтага неабходна на працягу 30 дзён з моманту афармлення папер звярнуцца ў аддзяленне, напісаць заяву на імя кіраўніка. Калі выплачаны крэдыт, ці можна вярнуць страхоўку па заканчэнні некалькіх месяцаў? У гэтым выпадку кліент можа атрымаць ўнёсак за вылікам расходаў на падключэнне да праграмы і выплачаных падаткаў. Гэта прыкладна 50% ад першапачатковай сумы. Вяртанню таксама падлягае частка выплачанай прэміі пры ўмове поўнага датэрміновага пагашэння крэдыту. Заява афармляецца ў двух экземплярах, на копіі кліента павінна быць адзнака з датай рэгістрацыі паперы. Такі варыянт больш падыходзіць для спажывецкіх пазык.

іпатэка

Як вярнуць страхоўку па крэдыце Ашчадбанка, аформленай на набыццё кватэры, машыны? Закладная маёмасць з'яўляецца гарантам пакрыцця страт пасля спынення выканання даўгавых абавязацельстваў. Скасаваць такой дамову, не выплаціўшы крэдыт, немагчыма. Вярнуць сродкі можна, калі пазыку згашаны датэрмінова, а страхоўка аплачана на ўвесь перыяд. У такім выпадку трэба звярнуцца ў СК з заявай, прадаставіць копію пашпарта, крэдытнага дагавора, даведку аб датэрміновым пагашэнні крэдыту. Пасля гэтага ажыццяўляецца пераразлік і рэшту вяртаецца кліенту. Прадбачлівым пазычальнікам стаіць на этапе падпісання дакументаў выбіраць праграму са штогадовым прадаўжэннем.

Як вярнуць страхоўку за крэдыт?

Існуе два варыянты рашэньня гэтай праблемы.

Першы - дасудовае ўрэгуляванне. Пасля пагашэння крэдыту можна вярнуць страхоўку праз кампанію, якая яе аформіла. Шматлікія кліенты звяртаюцца адразу ў банк. Але гэта няправільна. Фінустановы з'яўляецца пасярэднікам паміж СК і кліентам. Яно атрымлівае ўзнагароду за тое, што прыцягвае кліентаў.

Трэба звярнуцца з прэтэнзіяй аб пераразліку узносаў у сувязі з пагашэннем пазыкі ў СК. Заява павінна быць напісана ў двух экзэмплярах і зарэгістравана. Калі офіс кампаніі тэрытарыяльна выдалены, заяву варта адправіць заказным лістом з паведамленнем. У дакуменце варта паказаць тэрмін, на працягу якога кліент чакае атрымаць адказ. Адначасова варта замовіць выпіску з асабовага рахунку, у якой будзе пазначана, як размяркоўваліся сродкі. Некаторыя кампаніі рэагуе на такую заяву.

Як вярнуць страхоўку пасля выплаты крэдыту, калі адказ не паступіў? Варта напісаць ліст у Расспажыўнагляд, уклаўшы ў яго копію заявы, вопіс, апавяшчэнне аб ўручэнні лісты. Як вярнуць страхоўку пасля пагашэння крэдыту, калі адказ з Расспажыўнагляду не паступіў? Звярнуцца ў суд.

Разбіральніцтва могуць зацягнуцца на месяцы. Зыскі з сумай да 50 тыс. Руб. разглядае сусветнай суд. Да заявы неабходна прыкласці:

1. Крэдытны дагавор.
2. Плацёжкі, якія пацвярджаюць аплату пазыкі.
3. Дагавор аб страхаванні.
4. Разлік сумы пазову.
5. Заяву ў страхавую кампанію.
6. Паштовае апавяшчэнне і вопіс ўкладанні.
7. Адказ фінустановы (калі такі маецца)

Вельмі важна правільна разлічыць суму пазову. Яна можа апынуцца менш судовых выдаткаў. Можна паспрабаваць праз суд спагнаць іх з банка, але не факт, што гэта атрымаецца. Заявы прымаюцца на працягу трох гадоў. Вось як вярнуць страхоўку за крэдыт.

нюанс

Па законе, калі банк патрабуе афармлення страхоўкі па спажывецкім крэдыце, то ён абавязаны прапанаваць альтэрнатыву. На практыцы такой з'яўляецца праграма з больш высокімі працэнтнымі плацяжамі або з абавязковым падключэннем паслугі СМС-інфармавання.

Банк-страхавальнік

З такой схемы выключаецца важнае звяно - СК. Гэта азначае, што нормы ГК РФ не распаўсюджваюцца на такія дамовы. Калі выплачаны крэдыт, ці можна вярнуць страхоўку? Няма. Атрыманая фінустановы прэмія лічыцца аплатай за дадатковыя паслугі. Яна не падлягае вяртанню нават у выпадку датэрміновага спынення дзеяння дагавора. У такой сітуацыі толькі банк можа прыняць рашэнне кампенсаваць частку сумы кліенту, каб захаваць сваю рэпутацыю.

шчыліны

Самастойна ламаць галаву над тым, як вярнуць страхоўку за крэдыт, не варта. Лепш звярнуцца па дапамогу да юрыстаў. Часцей за ўсё для вырашэння праблемы выкарыстоўваецца адна з існуючых шчылін.

Можна спаслацца на фармулёўку ў дамове аб выдачы пазыковых сродкаў, які звязаны са страхоўкай. У дакуменце можа ўтрымлівацца фраза такога сэнсу: «Дагавор страхавання падпісваецца на ўвесь тэрмін выкарыстання крэдытных сродкаў» (фармулёўкі можа адрознівацца). Сэнс наступны: калі пазыку выплачаны датэрмінова, абавязацельствы пазычальніка перад банкам лічацца выкананымі, абавязацельствы страхоўшчыка таксама павінны скончыцца.

Другі варыянт - спаслацца на адсутнасць рызыкі. Дагавор заключаецца для таго, каб пры наступленні страхавога выпадку, банк атрымаў свае сродкі назад. Калі пазыку пагашаецца датэрмінова, патрэба ў такой абароне адпадае. Згодна з арт. 958 НК РФ, калі «дагавор страхавання перастае дзейнічаць да наступлення тэрміну, на які быў заключаны, або калі зніклі рызыкі ўзнікнення страхавога выпадку», кампанія абавязаная ажыццявіць пераразлік і вярнуць частку прэміі.

Але нават гэтыя довады на страхавальнікаў рэдка калі дзейнічаюць. Часцей за ўсё справа даводзіцца вырашаць праз суд. Вынік залежыць ад пазіцыі суддзі. Але шанец вярнуць сродкі ўсё роўна ёсць. Страхавальнікі, імкнучыся даказаць сваю лаяльнасць да кліентаў, ўключаюць у дакументы пункты, якія рэгламентуюць парадак вяртання прэміі пры датэрміновым скасаванні. Таксама не трэба забываць пра Правілы страхавання. Папярэдне вывучыць гэтыя дакумента кліент можа нават самастойна.

судовая практыка

Як вярнуць страхоўку па крэдыце, калі кліент мае рацыю, а СК не хоча прымаць дакументы? Варта звярнуцца ў арганізацыю па абароне правоў спажыўцоў. Яе супрацоўнікі дапамогуць кліенту адстаяць правы ў судзе, могуць нават выступіць на баку істца. Практыка паказвае, што па пазовах, калі фінустановы навязвалі дадатковыя паслугі кліентам насуперак палажэнняў закона, суд часцей за ўсё станавіўся на бок заяўніка. У выпадку з пазыкамі арганізацыя выступае прадаўцом паслугі, які навязвае падпісанне яшчэ аднаго дагавора.