Зваротная іпатэка

На рынку крэдытавання ў апошнія гады зьявіўся новы інструмент - «зваротная іпатэка», праграма, якая можа даць пенсіянерам, людзям ва ўзросце магчымасць палепшыць умовы, у якіх яны жывуць, за кошт наяўнай у іх нерухомасці.

Паводле дамовы зваротнай іпатэкі закладным маёмасцю служыць нерухомасць, якая знаходзіцца ў патэнцыйнага пазычальніка ва ўласнасці. Ацаніўшы яе, банк прапануе крэдыт на максімальна магчымую для сябе суму. Пазней закладная кватэру могуць прадаць і пагасіць крэдыт. Не выключана, што банку не атрымаецца такім чынам вярнуць суму крэдыту цалкам, у гэтым выпадку на дапамогу прыходзіць дзяржава - яно даплачвае розніцу. Акрамя продажу закладнога нерухомасці ёсць яшчэ і іншыя ўмовы вяртання падобнага крэдыту.

Зваротная іпатэка асабліва актуальная пры занадта малым памеры зарплаты ці пенсіі, або калі ў пазычальніка няма дзяцей.

Спажывецкае крэдытаванне прызначана, хутчэй, для задавальнення патрэб працаздольнай часткі насельніцтва. Што ж тычыцца пазык для пенсіянераў, то асоба разлічваць на тое, што крэдытныя арганізацыі іх выдадуць, мабыць, не варта. Не кажучы пра тое, што вяртаць «пазычаныя» сродкі пад банкаўскія працэнтныя стаўкі ім больш чым цяжка.

А вось па "зваротнай" праграме ў пенсіянера ёсць нават магчымасць выбару: альбо атрымаць буйную суму адразу на рукі, альбо атрымліваць іх штомесяц (атрымліваецца нядрэнная прыбаўка да пенсіі).

Банк у якасці аднаго з удзельнікаў гэтай схемы грошы выдае, а не атрымлівае, таму яе і называюць зваротнай. Зваротная іпатэка мае прынцыповае адрозненне ад класічнай - яна не патрабуе абслугоўвання, паколькі налічваюцца за карыстанне сродкамі працэнты дадаюцца аўтаматычна да сумы доўгу.

Характэрна, што, прымаючы ўдзел у гэтай праграме, уладальнік працягвае пражываць ва ўласнай кватэры. У асноўным пазычальнікі абаронены ад канфіскацыі кватэры ў выпадку дэфолту да таго часу, пакуль:

• хоць адзін са сваякоў пенсіянераў, пастаянна прапісаных у кватэры, жывы:
• пазычальнік ажыццяўляе розныя плацяжы па нерухомасці, уключаючы падаткі і страхаванне.

Трэба сказаць, што, атрымліваючы штомесячныя плацяжы па крэдыце, пенсіянер практычна атрымлівае вялікую частку, калі не поўны кошт закладзенай нерухомасці. Гэта значыць, што пасля таго як кватэра будзе рэалізаваная, спадчыннае маёмасць паменшыцца ў разы або зусім знікне.

Магчыма, камусьці зваротная іпатэка нагадвае пажыццёвую рэнту. Але не спяшайцеся з высновамі. Пры пажыццёвай рэнты пажылы чалавек перадае іншай арганізацыі або асобе права на сваю нерухомасць у абмен на матэрыяльную і фізічную дапамогу. Такім дамовай маецца на ўвазе пажыццёвая выплата сродкаў таксама ў інтарэсах асобы, які ўзяў на сябе гэтыя абавязкі. І нездарма старыя баяцца, што заключылі з імі дагавор могуць быць зацікаўлены ў хуткім сыходзе з жыцця сваіх «падапечных».

Па схеме ж зваротнай іпатэкі банк, наадварот, зацікаўлены ў як мага больш доўгага жыцця пазычальніка: з налічэннем працэнтаў расце сума доўгу. Нельга выключаць і таго, што сам пазычальнік або хто-небудзь з яго сваякоў, вярнуўшы крэдыт, адновяць свае правы на кватэру.

Дадзеная схема, хутчэй за ўсё, можа быць больш запатрабавана ў коле абсалютна адзінокіх пенсіянераў, якія маюць невялікія кватэры. У іншых выпадках ёсць і альтэрнатыўныя варыянты атрымання дадатковага даходу, напрыклад:

• абмен на кватэру, якая мае меншую плошчу,
• здача сваёй кватэры ў арэнду адначасова з арэндай іншы кватэры, якая мае меншую плошчу,
• дапамога ад сваякоў, будучых нашчадкаў і г.д.

Для дзяржавы гэта выгадная іпатэка, паколькі яно перакладае свае абавязацельствы па забеспячэнню ўзроўню жыцця пенсіянераў на камерцыйныя структуры, якія і выконваюць іх, праўда, у кошт кватэры, заробленай пенсіянерам.